¿Qué es la Prima Natural en Decesos? Tu Guía del Seguro de Decesos con Prima Natural

Si estás buscando un seguro de decesos, es probable que hayas encontrado diferentes modalidades de prima o formas de pago. Conceptos como prima mixta, prima natural, prima única, prima seminatural o prima nivelada son comunes en este sector. En las siguientes líneas, vamos a aclarar todo sobre la prima natural, el tipo de póliza más demandado, para ayudarte a decidir cuál es el seguro de decesos con prima natural que más te conviene.

¿Qué es la prima natural en decesos?

La prima natural en decesos es el precio que pagas por el seguro y que se calcula principalmente en función de la edad del asegurado: cuanto más joven seas, menor será la prima inicial que tendrás que pagar. Esto se debe a que, en teoría, una persona joven tiene menos probabilidades de fallecer que una persona mayor, y por lo tanto, el riesgo que asume la compañía de seguros es menor, lo que se traduce en una prima más baja.

Este riesgo se actualiza cada año, ya que la póliza es renovable anualmente. Esto significa que la aseguradora ajustará la prima en cada renovación, incrementando su coste a medida que el asegurado envejece.

¿Cómo funciona la prima natural en un seguro de decesos? Ejemplos reales

La característica principal de la prima natural seguro de decesos es que su coste aumenta con la edad del asegurado. Este aumento suele ser moderado (entre un 4-6%) los primeros años, pero a partir de los 65-70 años, el incremento puede ser mucho más significativo, ya que el riesgo de fallecimiento es considerablemente mayor.

Ejemplo 1: Prima Natural para una persona de 30 años

Para una persona joven, la prima natural de decesos ofrece precios de entrada muy atractivos. Aquí puedes ver ejemplos reales de primas anuales para un asegurado de 30 años:

Como ves, los precios iniciales son muy bajos, incluso por debajo de los 2€ al mes en algunos casos como Caser Contigo Especial.

Ejemplo 2: Prima Natural para una persona de 50 años

A medida que la edad avanza, la prima natural se incrementa. Observa cómo cambian las primas anuales para el mismo tipo de póliza en una persona de 50 años:

La diferencia es notoria, y el precio continuará subiendo con cada renovación anual. Además de la edad, la prima natural en decesos también puede variar en función de otros factores como el capital asegurado, las garantías incluidas en el seguro o el IPC.

La prima natural en decesos es el precio que se paga por el seguro y que se basa en la edad del asegurado, a mayor edad más alta será la cuota. Es decir, cuanto más joven sea la persona que contrata el seguro, menor será la prima que tendrá que pagar.
Por ejemplo, una persona que con 20 años contrata un seguro de decesos puede que pague esos primeros meses menos de 2€/mes pero cuando tenga 75 años el tomador del seguro, esa prima se habrá multiplicado exponencialmente. El aumento suele ser de entre 4-6% los primeros años, pero a partir de los 65-70 años sí que se produce un incremento mayor.

Todo esto se debe a que, en teoría, una persona joven tiene menos probabilidades de fallecer que una persona mayor, y que por lo tanto, el riesgo que asume la compañía de seguros es menor y, en consecuencia, la prima también lo es. Aunque este riesgo se actualiza año a año, como la póliza es renovable anualmente, significa que la aseguradora irá actualizando la prima cada vez que llegue el momento de la renovación.

Por otro lado, la prima natural en decesos también puede variar en función de otros factores, como el capital asegurado o las garantías incluidas en el seguro, estas razones, así como el IPC, también pueden afectar al precio en cada renovación anual.

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Prima natural vs. Nivelada vs. Mixta: ¿Cuál es mejor para ti?

La pregunta más recurrente es si ¿es mejor prima natural o nivelada? y la respuesta no es sencilla, ya que depende de tus circunstancias personales, tu edad, tu capacidad de ahorro y tus preferencias financieras. Ambas tienen sus pros y sus contras.

Comparar tipos de prima te ayuda a elegir la modalidad que mejor se adapta a tu situación:

Prima Nivelada

En la prima nivelada, la cuota se mantiene constante (o con variaciones mínimas por IPC) durante toda la vida de la póliza. Se calcula basándose en una esperanza de vida estimada. Aunque la cuota inicial es más alta que la prima natural para personas jóvenes, evita los incrementos bruscos en edades avanzadas.

Prima Mixta (o Seminatural)

La prima mixta (a veces llamada prima seminatural decesos o prima natural creciente) es una solución intermedia que ha ganado popularidad. Consiste en una combinación de ambas: los primeros años se paga como si fuera una prima natural (cuota baja que aumenta con la edad), y a partir de una edad determinada (normalmente entre los 60 y 65 años), la cuota se convierte en prima nivelada y se mantiene fija hasta el final.

¿Cuál elegir?

La prima mixta busca el equilibrio, ofreciendo una cuota inicial accesible y estabilizándose antes de los años de mayor riesgo.

Coberturas y garantías clave de un seguro de decesos

Independientemente de si eliges prima natural, mixta o nivelada, las ventajas de contratar un seguro de decesos y las garantías ofrecidas suelen ser muy similares (salvo en pólizas de prima única o de repatriación, que tienen menos coberturas). Un buen seguro de decesos te ofrece mucho más que el servicio funerario:

Servicio fúnebre y gastos principales

La cobertura esencial incluye:

• Servicio fúnebre completo: Arca, coche fúnebre, sudario, acondicionamiento sanitario, servicio floral.
• Gastos de Inhumación o Incineración: Según la elección familiar.
• Sala Tanatorio: Uso de las instalaciones para el velatorio.
• Trámites y gestiones: Asesoramiento y realización de todos los papeleos necesarios.
• Servicio religioso o laico: Según los deseos de la familia.
• Nicho Temporal: Cobertura del coste de un nicho por un periodo determinado. Algunas pólizas cubren columbario.
• Lápida: En muchas ocasiones, se incluye la lápida de mármol o granito a elegir.
• Libre elección de Cementerio y Traslado Nacional: Posibilidad de elegir el lugar de sepelio dentro del territorio nacional.

Asistencia en viaje en el extranjero

Una garantía fundamental, especialmente para personas viajeras o con familiares en el extranjero. Incluye:

• Repatriación a España: Del asegurado fallecido en el extranjero.
• Regreso anticipado: Del asegurado o sus acompañantes por defunción de un familiar o del propio asegurado.
• Acompañamiento de menor: En caso de fallecimiento, con gastos de cuidado o desplazamiento.
• Desplazamiento y gastos: De una persona para acompañar restos mortales o al asegurado hospitalizado en el extranjero.
• Prolongación de estancia: Por necesidad de trámites o convalecencia.
• Traslado sanitario: Del asegurado por enfermedad o accidente en el extranjero.
• Gastos médicos de urgencia: Cobertura de gastos médicos y dentales de urgencia en el extranjero (con límites de capital).
• Envío de medicamentos vitales: Si no se encuentran disponibles.

Otras garantías importantes

Muchos seguros de decesos modernos incluyen servicios adicionales de gran valor en vida:

• Asistencia Psicológica: Telefónica o incluso presencial, para el duelo.
• Servicio de asistencia jurídica y gestoría: Asesoramiento legal y ayuda con trámites.
• Servicio de Orientación telefónica: Asesoramiento en diversas materias.
• Seguro Dental y Servicios Médicos: Acceso a redes de clínicas con precios concertados.
• Elaboración online de Testamento / Testamento vital: Asesoramiento para su redacción.
• Gestión del Final de la Vida Digital: Para cuentas y contenido online del difunto.
• Seguro de Accidentes: Opcional o incluido con capitales extra.
• Seguro de Mascotas: Asistencia veterinaria, incineración, RC (opcional).
• Fallecimiento de hijos no natos o menores de 30 días: Cobertura específica.

Coberturas especiales y servicios adicionales (ejemplos de mercado)

Algunas compañías destacan por servicios únicos:

• Videoconsulta médica y jurídica: Acceso a profesionales desde casa.
• Sistema de vigilancia informática: Notificaciones sobre multas, ayudas, etc.
• Papeleos sin moverte de casa: Solicitud de certificados, pensión de jubilación, Tarjeta Sanitaria Europea.
• Asistencia jurídica en acoso escolar: Para hijos.
• Plataformas de Fitness Online: Acceso a entrenamientos y nutrición.
• Servicio Plus: Capital adicional para el servicio funerario.
• Hospitalización (opcional): Indemnización diaria en caso de ingreso.
• Protección legal familiar (opcional): Cobertura jurídica para el ámbito privado.

Condiciones de contratación del seguro de decesos

Al contratar un seguro de decesos, es importante conocer las condiciones que pueden variar entre compañías:

• Devolución de capital no consumido: La mayoría de las pólizas la ofrecen, reintegrando la parte del capital no utilizada en el servicio funerario.
• Fraccionamiento del recibo: Es común poder fraccionar el pago (mensual, trimestral, semestral, anual), aunque algunas pólizas pueden tener un recibo mínimo o no permitir el pago mensual para pólizas de una sola persona.
• Contratación con Enfermedades Graves: Generalmente, las aseguradoras requieren que el asegurado se encuentre en buen estado de salud en el momento de la contratación y pueden aplicar exclusiones o no permitir la contratación si ya se padece una enfermedad grave.
• Edad de Contratación máxima: Varía entre 64 y 80 años según la compañía (ej. Adeslas hasta 64 años, Helvetia hasta 80 años, la mayoría hasta 70 o 75 años).

Encuentra tu seguro de decesos ideal con prima natural

La prima natural puede ser una excelente opción si buscas un seguro económico al principio. Sin embargo, es fundamental tener presente que su coste aumentará con el paso de los años. Si valoras la estabilidad o tienes más de 60 años, puede que te convenga una prima mixta o nivelada.

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