Diferencia entre seguro con copago y sin copago: qué significa y cuál sale mejor (2026)

Por Stephanie Guerrero, redactora especializada en seguros de salud · Revisado por Raúl de Salazar, responsable técnico editorial · Actualizado: 15 de octubre de 2026

Respuesta rápida: con un seguro con copago pagas una cuota más baja y, además, una pequeña cantidad cada vez que lo usas. Con uno sin copago pagas una cuota más alta y nada más cuando vas al médico. Según el comparador de Póliza Médica (41 años, Madrid, 15 de octubre de 2026), la versión con copago de un mismo seguro cuesta entre 128 € y 418 € menos al año. Te compensa si vas a usar el seguro menos veces de las que cubre ese ahorro: por ejemplo, menos de 16 veces al año en Aegon.

¿Qué significa con copago y sin copago?

• Con copago: además de la cuota mensual, pagas una cantidad cada vez que usas un servicio (consulta, prueba, urgencia). Por ejemplo, en Adeslas Plena Vital, 7 € por la consulta de medicina general y 14,50 € por la de un especialista. La aseguradora te los cobra después, normalmente en el recibo.
• Sin copago: solo pagas la cuota. Puedes ir al médico, hacerte pruebas o ir a urgencias sin que te cobren nada más, ni en la consulta ni después en el recibo.

Las coberturas suelen ser las mismas: muchas aseguradoras venden el mismo seguro en las dos versiones (Adeslas Plena Vital y Plena Plus, Aegon Salud Copago 15 y Salud Completo, Caser Especial Integral ConCopago y SinCopago). Lo que cambia es cómo pagas.

«Sin copago» no siempre es cero en todo: algunos seguros sin copago cobran en servicios concretos. Caser Especial Integral SinCopago cobra 8 € por sesión de psicología y Mapfre Supra 12 €; Unión Madrileña cobra la fisioterapia a partir de la sesión 21. Revísalo en las condiciones.

¿Y «sin coseguro»? En los seguros de salud, el coseguro es pagar un porcentaje del coste de cada servicio, en lugar de una cantidad fija. «Sin coseguro» significa que no pagas ese porcentaje. En los seguros con cuadro médico españoles lo habitual es el copago fijo; el pago de un porcentaje es más propio de los seguros de reembolso, en los que la aseguradora te devuelve una parte de lo que pagas al médico.

Para saber cuánto cuesta cada copago en cada aseguradora, consulta qué es el copago sanitario y tabla de copagos.

Diferencias entre seguro con copago y sin copago

Comparador de Póliza Médica y fichas de producto, 1 asegurado de 41 años en Madrid, fecha de efecto 15 de octubre de 2026.

Mismo seguro con y sin copago: cuánto te ahorras

La forma más justa de comparar es con el mismo seguro en sus dos versiones. El «punto de equilibrio» es cuántas veces tendrías que usarlo al año para que los copagos igualen lo que te ahorras en cuota:

Comparador de Póliza Médica, 1 asegurado de 41 años en Madrid, pago mensual, fecha de efecto 15 de octubre de 2026 (MediFIATC, precios con promoción). Copagos: fichas de producto del comparador; límite de Adeslas Plena Vital: documentación de Adeslas. Punto de equilibrio = ahorro anual ÷ copago de referencia. Las urgencias y las pruebas caras tienen copagos más altos, así que cuenta también las que esperes.

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¿Cuál sale mejor a la larga? Ejemplos reales

30 años, sano, solo para evitar listas de espera

Le compensa el copago. Con las tarifas de Sanitas Más Salud para 30-34 años en Madrid y 8 consultas al año:

• Más Salud Óptima (con copago): 70,79 €/mes = 849,48 € al año + 47 € de copagos (ejemplo de Sanitas) = 896,48 €.
• Más Salud Sin Copago: 115,43 €/mes = 1.385,16 € al año.

Ahorra casi 490 € al año. Si solo quiere especialistas y pruebas, y no le importa no tener hospitalización, un seguro básico con copago es aún más barato (ver el seguro con copago más barato).

Uso frecuente: tratamientos, especialistas, pruebas

Aquí la clave es el límite anual. Con Aegon Salud Copago 15, si usas el seguro 30 veces al año pagarías 450 € de copagos, pero el límite los deja en 350 €: en total, 110,36 € más que con Salud Completo. Sin límite (como en la ficha de Caser Especial Integral ConCopago), 30 visitas al especialista costarían 570 € de copagos, 334,44 € más que la versión sin copago. Si vas mucho al médico, el sin copago suele salir mejor.

Embarazo o niños pequeños

Muchas consultas, ecografías y urgencias pediátricas: los copagos se acumulan. Si eliges copago, que tenga un límite anual bajo. Más información en seguros médicos para embarazadas.

La regla en tres pasos

1. Calcula lo que te ahorras al año en cuota con la versión con copago.
2. Estima cuántas consultas, pruebas y urgencias usarás y multiplícalas por su copago.
3. Si los copagos son menores que el ahorro (o si el límite anual es menor que el ahorro), elige con copago. Si son mayores, sin copago.

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Seguros de salud sin copago más baratos

Seguros completos sin copago (con hospitalización) y lo que incluye cada uno, según sus fichas de producto:

Comparador de Póliza Médica y fichas de producto, 1 asegurado de 41 años en Madrid, pago mensual, fecha de efecto 15 de octubre de 2026. Allianz Salud Individual sin AP no incluye atención primaria.

Más opciones en seguros de salud sin copagos y los mejores seguros médicos sin copago.

¿Cuál es el seguro de salud con copago más barato?

• Seguro completo con copago (con hospitalización): Caser Especial Integral ConCopago, 38,36 €/mes, y DKV Selección, 42,00 €/mes con un copago de 3 € por servicio (41 años, Madrid, 15 de octubre de 2026).
• Seguro básico con copago (sin hospitalización): Divina Pastora Especialistas B, 13,25 €/mes; Asisa Ya, 19,04 €/mes; Caser Especial Médica, 20,63 €/mes; DKV Personal Doctor Complet, 21,68 €/mes, y Adeslas GO, 22,50 €/mes (40 años, Madrid, 7 de octubre de 2026). Cubren consultas y pruebas, pero no ingresos ni operaciones.

Copagos limitados: así se llaman los seguros con copago que tienen un límite anual. Por ejemplo, Nara Flex (200 €), Adeslas Plena Vital (260 €), Aegon Salud Copago 15 (350 €) y Sanitas Más Salud Plus (360 €). Ver los mejores seguros médicos con copago.

Con copago, sin copago o de reembolso: ¿qué diferencia hay?

Algunos seguros de reembolso tienen además una franquicia: una cantidad que pagas tú antes de que el seguro empiece a pagar (DKV Top Health 1200, 1.200 €).

¿Y en los seguros dentales? Lo habitual no es el copago sino los precios cerrados (franquicias): algunos servicios van incluidos y el resto tienen un precio pactado. Por ejemplo, el dental de Caser Especial Integral incluye 14 servicios básicos gratis y precios máximos acordados para el resto.

¿Hay seguros sin copago y sin carencias?

Sin copago, sí: hay muchos. Sin carencias es más difícil: casi todos los seguros tienen periodos en los que algunas coberturas aún no funcionan. La excepción más habitual es venir de otra compañía: según las fichas de nuestro comparador, en ese caso se eliminan las carencias, excepto la del parto. Más información en seguro médico sin carencia ni copago.

Cómo elaboramos esta guía

• Autoría: la redacta Stephanie Guerrero, licenciada en Comunicación y Publicidad, que escribe sobre seguros de salud en polizamedica.es desde 2021, y la revisa Raúl de Salazar, responsable técnico editorial de Póliza Médica.
• Precios, copagos y coberturas: comparador de Póliza Médica y fichas de producto (1 asegurado de 41 años, Madrid, fecha de efecto 15 de octubre de 2026; seguros básicos: 40 años, Madrid, 7 de octubre de 2026); documentación de Adeslas; web y tarifas publicadas de Sanitas (octubre de 2026).
• Quiénes somos: Póliza Médica es una marca de Concentra Insurance Broker, S.L., correduría de seguros autorizada por la DGSFP con el código J0336, y forma parte de Grupo Concentra: más de 25 años de experiencia en el sector asegurador, 240 millones de euros en primas intermediadas, más de 300 profesionales y presencia en España, Portugal, Reino Unido y México.

Redactado por:

Stephanie Guerrero

Licenciada en Comunicación y Publicidad. Especializada en seguros de salud, escribe en Polizamedica.es con regularidad desde 2021.

Revisado por:

Raúl de Salazar

Licenciado en Derecho y en Economía, con el título de Corredor de Seguros por ICEA. Más de 15 años en el sector asegurador, en corredurías y aseguradoras. Supervisa la precisión técnica de los contenidos de polizamedica.es.