Seguros Médicos de Reembolso

En general, en los seguros médicos privados pagamos una cantidad a la compañía aseguradora y esta a cambio pone a nuestra disposición un cuadro médico de facultativos y centros concertados y una serie de servicios o pruebas diagnósticas sin ningún coste.

En los seguros médicos de reembolso la situación es diferente: podemos asistir a cualquier especialista, centro o realizar cualquier prueba sin que estén concertados en el cuadro médico. Para ello abonaremos la factura al realizar el acto médico y posteriormente la compañía nos reembolsará entre el 80% y el 100% de dicha factura según las condiciones contratadas.

Los seguros de salud con reembolso de gastos médicos son los que permiten mayor libertad de elección. En España, las principales compañías que ofrecen esta modalidad son: Allianz, Aegon, Asisa, Adeslas, DKV, AXA, Caser, Sanitas, Mapfre, Nueva Mutua Sanitaria y Medifiatc. La mayoría de estos productos incluyen también un cuadro médico concertado sin coste adicional, por lo que en la práctica funcionan como seguros mixtos: usas el cuadro médico gratis y el reembolso cuando necesitas salir de la red.

En España, DKV ofrece el reembolso del 100% tanto en España como en el extranjero con su producto DKV Top Health, que además no tiene límite de capital anual. Es la póliza de reembolso más completa del mercado, aunque también es la de mayor precio. Otras pólizas premium como Allianz Reembolso Completo o DKV Mundisalud Élite llegan al 90% de reembolso en España.

El asegurado paga la factura en el momento de la consulta o tratamiento, y después presenta la documentación (factura original e informe médico) a la aseguradora a través de su app o área de cliente. La compañía reembolsa el porcentaje cubierto por la póliza, normalmente en un plazo de 7 a 30 días según la compañía.

Sí. Puedes acudir al cuadro médico concertado gratis o a cualquier médico privado con reembolso posterior, sin necesidad de pedir autorización previa a la aseguradora.

Sí, la mayoría de pólizas incluyen cobertura internacional. El porcentaje habitual en el extranjero es del 80–90%, aunque varía por compañía: DKV reembolsa el 90% fuera de España, Nueva Mutua Sanitaria el 70%, AXA el 80% y Allianz el 90%. Sanitas permite la asistencia en cualquier país del mundo siempre que la estancia no supere los 6 meses continuados.

Los criterios clave para evaluar un seguro de reembolso son:

• Porcentaje de reembolso: 80%, 90% o 100%. A mayor porcentaje, mayor prima mensual.
• Límite anual de capital: desde 62.000 € hasta ilimitado. Importante si prevés gastos elevados.
• Baremo de honorarios: la aseguradora reembolsa sobre el "precio de mercado" que fija en su baremo. Si tu médico cobra por encima del baremo, pagas la diferencia de tu bolsillo.
• Cuadro médico incluido: la mayoría de pólizas incluyen también cuadro médico concertado gratuito.
• Cobertura internacional y porcentaje fuera de España.
• Periodos de carencia: intervenciones quirúrgicas (8 meses), trasplantes (12 meses), partos (8 meses).
• Coberturas adicionales: farmacia, óptica, psicología, reproducción asistida, podología.
• Plazo de reembolso: DKV garantiza menos de 7 días.

La indemnización es el dinero que recibirías por cada día que tengas que interrumpir tu actividad laboral de forma transitoria como consecuencia de una enfermedad o accidente. Es una cobertura opcional que se puede añadir a la póliza de reembolso.

Sí. Cada vez que se contrata cualquier seguro médico se cumplimenta un cuestionario de salud y no se asumen patologías preexistentes. Si cambias de aseguradora manteniendo la cobertura sin interrupción, generalmente se eliminan o reducen los periodos de carencia. Consulta nuestra guía sobre preexistencias en el seguro de salud para más información.

Cuando usas el cuadro médico concertado, sí hay que llamar a la compañía aseguradora para que autorice ciertas pruebas antes de realizarlas. En cambio, cuando utilizas la opción de reembolso de gastos médicos fuera del cuadro, no hace falta solicitar autorización previa: acudes, pagas y después reclamas el reembolso.

Sí, aunque con algunas particularidades: para asegurar a un menor como único titular, el tomador de la póliza debe ser el padre, madre o tutor legal. La mayoría de compañías fijan una edad límite de contratación de 65 años, aunque varía por aseguradora. Consulta nuestra guía sobre hasta qué edad puedo contratar un seguro de salud.

Principalmente: personas que desean ser atendidas por un médico o centro concreto no concertado, personas que residen en localidades con cuadro médico reducido, profesionales que viajan frecuentemente al extranjero, y personas que buscan máxima flexibilidad y acceso a los mejores especialistas independientemente de su red. También es habitual en familias con necesidades específicas como reproducción asistida o cobertura pediátrica en centros de referencia.

En mayo de 2026, el seguro de reembolso más económico disponible en nuestro comparador para personas jóvenes es Allianz Reembolso Básico desde 71,40 €/mes (para personas de 25–30 años en Madrid o Valencia). Para personas de 45 años en Madrid, el más barato es también Allianz Reembolso Básico (91,80 €/mes). Para encontrar el precio más ajustado para tu edad y provincia, usa nuestro comparador.

Un seguro de reembolso con cuadro médico (la mayoría de pólizas del mercado español) incluye acceso gratuito a una red de médicos y centros concertados, más la opción de salir de esa red con reembolso posterior. Un seguro de reembolso puro (como algunos productos de Nueva Mutua Sanitaria) solo ofrece el mecanismo de reembolso sin cuadro médico incluido, por lo que siempre pagas y recuperas. En la práctica, los productos mixtos (cuadro + reembolso) son más completos y no necesariamente más caros.

Sí. Los autónomos que usan el seguro médico para su actividad pueden deducir las primas en el IRPF. Para trabajadores por cuenta ajena, el seguro médico puede ser un beneficio en especie exento hasta determinados límites si lo paga la empresa. Consulta nuestra guía completa sobre cómo desgravar el seguro médico y sobre desgravación para autónomos.