Preexistencias en seguros de salud: qué son y cómo te afectan

Cuando contratas un seguro de salud, uno de los conceptos más importantes que debes conocer es el de preexistencias. Este término aparece en todas las pólizas médicas y puede determinar si tu seguro cubrirá o no determinados tratamientos, e incluso si la aseguradora acepta asegurarte.

Muchas personas buscan un seguro médico sin preexistencias o que cubra sus enfermedades previas, pero la realidad es que este aspecto requiere una comprensión profunda para evitar sorpresas desagradables cuando más necesites tu seguro.

En esta guía completa te explicamos qué son exactamente las preexistencias, cómo afectan a tu seguro de salud, qué enfermedades se consideran preexistentes y qué opciones tienes si padeces alguna condición médica previa.

¿Qué son las preexistencias en un seguro de salud?

Las preexistencias en el seguro de salud son todas las enfermedades, patologías, lesiones o condiciones médicas que una persona tiene antes de contratar la póliza del seguro médico.

Esto incluye cualquier condición de salud que:

• Haya sido diagnosticada antes de la fecha de contratación del seguro
• Presente síntomas antes de firmar la póliza, aunque no esté oficialmente diagnosticada
• Esté en tratamiento médico en el momento de contratar el seguro
• Forme parte de tu historial clínico, aunque esté controlada o estabilizada

Ejemplo práctico: Si una persona tiene diabetes diagnosticada desde hace 5 años y decide contratar un seguro médico privado, esa diabetes se considera una preexistencia, independientemente de si está bien controlada con medicación.

Las aseguradoras consideran las preexistencias como un riesgo mayor, ya que implica una mayor probabilidad de que el asegurado necesite atención médica relacionada con esa condición desde el primer día del seguro.

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¿Los seguros de salud cubren las preexistencias?

La respuesta directa es: generalmente, no. La mayoría de seguros médicos privados no cubren las enfermedades preexistentes, al menos no durante un periodo de tiempo considerable o sin condiciones especiales.

Cuando contratas un seguro de salud con una preexistencia, la aseguradora puede tomar una de estas decisiones:

1. Aceptar el seguro pero excluir la preexistencia

Es la opción más común. La compañía te asegura para todas las demás eventualidades médicas, pero excluye específicamente cualquier tratamiento, consulta, prueba o hospitalización relacionada con tu enfermedad preexistente.

Ejemplo: Si tienes antecedentes de problemas cardíacos, el seguro puede cubrir traumatología, digestivo, dermatología y todas las demás especialidades, pero excluir cardiología y cualquier tratamiento relacionado con tu corazón.

2. Aplicar un periodo de carencia prolongado

Algunas aseguradoras aceptan cubrir la preexistencia, pero establecen un periodo de carencia muy largo (de 12 a 24 meses, o incluso más) durante el cual no puedes utilizar coberturas relacionadas con esa enfermedad.

Transcurrido ese tiempo, dependiendo de la evolución de la enfermedad y de la política de la aseguradora, podrían comenzar a cubrir tratamientos relacionados.

3. Cobrar una sobreprima

En ciertos casos de preexistencias leves o bien controladas, la aseguradora puede aceptarte pero cobrando una prima más elevada que compense el riesgo adicional que supones.

Esta opción es menos frecuente y suele reservarse para condiciones médicas que no implican un riesgo económico muy alto para la compañía.

4. Rechazar la contratación

En casos de enfermedades graves o de alto coste, la aseguradora puede directamente rechazar asegurarte. Esto sucede especialmente con enfermedades como cáncer activo, insuficiencia renal grave, o patologías que requieren tratamientos muy costosos.

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Enfermedades preexistentes: listado de las más comunes

Aunque cada aseguradora tiene su propio listado de preexistencias, estas son las enfermedades que más frecuentemente se consideran preexistentes en los seguros de salud:

Enfermedades crónicas

• Diabetes (tipo 1 y tipo 2)
• Hipertensión arterial
• Asma
• EPOC (Enfermedad Pulmonar Obstructiva Crónica)
• Artritis reumatoide
• Lupus
• Psoriasis
• Enfermedad de Crohn
• Colitis ulcerosa

Enfermedades cardiovasculares

• Antecedentes de infarto de miocardio
• Insuficiencia cardíaca
• Arritmias cardíacas
• Cardiopatías congénitas
• Problemas valvulares

Enfermedades neurológicas y mentales

• Epilepsia
• Esclerosis múltiple
• Parkinson
• Alzheimer
• Esquizofrenia
• Trastorno bipolar
• Depresión grave
• Autismo

Cáncer y enfermedades oncológicas

• Cualquier tipo de cáncer diagnosticado
• Tumores benignos o malignos
• Leucemia
• Linfomas

Otras condiciones médicas

• VIH/SIDA
• Hepatitis C
• Insuficiencia renal
• Insuficiencia hepática
• Cirrosis
• Paraplejia o cuadriplejia
• Hernias discales diagnosticadas
• Problemas de tiroides (hipotiroidismo, hipertiroidismo)
• Embarazo en curso al contratar el seguro

Es importante destacar que no todas las enfermedades del listado son tratadas igual por las aseguradoras. Una hipertensión bien controlada puede tener mejor consideración que un cáncer activo, por ejemplo.

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El cuestionario de salud: la importancia de declarar las preexistencias

Antes de contratar cualquier seguro de salud, la aseguradora te pedirá que rellenes un cuestionario de salud o declaración médica. Este formulario pregunta por tu historial médico, enfermedades actuales, tratamientos, operaciones previas y antecedentes familiares.

¿Es obligatorio declarar las preexistencias?

Sí, absolutamente. Declarar tus preexistencias en el seguro de salud es una obligación legal. Según la Ley de Contrato de Seguro, el tomador del seguro tiene el deber de declarar con veracidad todas las circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo.

¿Qué pasa si no declaro una preexistencia?

Ocultar información médica puede tener consecuencias muy graves:

• Denegación de coberturas: La aseguradora puede negarse a cubrir tratamientos relacionados con la enfermedad no declarada
• Anulación de la póliza: Si se demuestra mala fe, la compañía puede anular el contrato completo y recuperar las indemnizaciones pagadas
• Pérdida del dinero invertido: Todas las primas pagadas habrán sido en vano si el seguro se anula
• Problemas legales: Ocultar información puede considerarse fraude en algunos casos
• Rechazo en futuras aseguradoras: Si una aseguradora anula tu póliza por ocultación, otras compañías pueden enterarse y rechazarte

Caso real: Una persona con antecedentes de problemas de espalda omite esta información al contratar su seguro. Meses después necesita una operación de hernia discal. La aseguradora investiga su historial médico, descubre la ocultación y se niega a cubrir la cirugía. El paciente debe pagar de su bolsillo los 15.000€ de la intervención y además pierde su seguro.

Consejos para rellenar el cuestionario de salud

• Sé completamente honesto, incluso con condiciones que creas leves
• Si tienes dudas sobre si algo es relevante, decláralo igualmente
• Consulta tu historial médico antes de rellenar el formulario
• No subestimes enfermedades controladas o antiguas
• Guarda copia del cuestionario cumplimentado
• Ante dudas, consulta con la aseguradora qué debes declarar

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¿Existen seguros médicos sin preexistencias?

La pregunta correcta sería: ¿existen seguros que no excluyan las preexistencias? La respuesta es: casi ninguno en el sentido tradicional, pero sí hay alternativas para personas con enfermedades previas.

Seguros sin cuestionario de salud

Algunas aseguradoras ofrecen productos específicos que no requieren cuestionario médico, lo que significa que aceptan asegurados sin conocer sus preexistencias. Estos seguros suelen tener características especiales:

• Dirigidos a mayores de 60 años (como Sanitas Único)
• Primas más elevadas que los seguros tradicionales
• Coberturas limitadas o periodos de carencia muy largos
• Exclusiones generales para tratamientos costosos

Estos seguros son una solución para personas que han sido rechazadas por otras aseguradoras debido a sus enfermedades previas.

Seguros colectivos de empresa

Los seguros médicos de empresa o colectivos suelen ser más flexibles con las preexistencias:

• Muchos no exigen cuestionario de salud individual
• Aceptan a todos los empleados sin exclusiones personalizadas
• Pueden tener carencias generales pero no específicas por preexistencia

Si tienes acceso a un seguro colectivo a través de tu empresa o colegio profesional, puede ser tu mejor opción si tienes preexistencias.

Seguros con cobertura parcial de preexistencias

Algunas compañías están empezando a ofrecer opciones intermedias:

• Cubren consultas y revisiones de la preexistencia, pero no tratamientos costosos
• Ofrecen cobertura tras un periodo de observación de 2-3 años
• Incluyen la preexistencia con límites económicos anuales

Seguros de reembolso

Los seguros de reembolso pueden ser más flexibles, ya que:

• Permiten elegir cualquier médico o centro
• Reembolsan un porcentaje de los gastos (80-100%)
• Algunas veces incluyen preexistencias tras valoración médica
• Suelen tener primas más altas

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¿Qué seguros cubren enfermedades preexistentes?

Si te preguntas "¿qué seguro cubre enfermedades preexistentes?", la realidad es que muy pocos seguros tradicionales las cubren completamente. Sin embargo, hay opciones:

Por aseguradora

• Sanitas Único: No requiere cuestionario de salud para mayores de 60 años
• Sanitas Accede: Seguro hasta 59 años con cobertura completa y cuestionario de salud simplificado
• DKV: Algunas modalidades con valoración médica individual que pueden aceptar preexistencias leves
• Asisa: Valoración caso por caso con posibilidad de incluir preexistencias controladas
• Adeslas: Opciones de seguro senior con requisitos médicos reducidos

Seguros de enfermedades graves

Una alternativa son los seguros específicos de enfermedades graves que cubren:

• Cáncer diagnosticado después de contratar el seguro
• Infarto de miocardio
• Ictus
• Insuficiencia renal
• Trasplantes de órganos

Estos seguros pagan una cantidad económica si se diagnostica una de las enfermedades cubiertas, pero no cubren enfermedades ya diagnosticadas.

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Preexistencias vs Carencias: ¿cuál es la diferencia?

Es muy común confundir estos dos conceptos, pero son completamente diferentes:

Preexistencias

• Qué son: Enfermedades que ya tienes antes de contratar el seguro
• Afectan a: Cobertura de tratamientos relacionados con esas enfermedades específicas
• Solución: Declaración en cuestionario de salud y aceptación (o no) por parte de la aseguradora
• Duración: Generalmente permanente (la exclusión no desaparece con el tiempo)

Carencias

• Qué son: Periodo de tiempo desde la contratación hasta que puedes usar ciertas coberturas
• Afectan a: Todos los asegurados por igual, independientemente de su salud
• Objetivo: Evitar contrataciones oportunistas (contratar solo cuando sabes que necesitarás un servicio)
• Duración: Temporal (3-10 meses según la cobertura), después se puede usar libremente

Ejemplo de la diferencia: Un seguro tiene 8 meses de carencia para hospitalización. Esto significa que ningún asegurado puede ser hospitalizado durante los primeros 8 meses, tengan o no enfermedades previas. Pero si además tienes diabetes (preexistencia), es posible que nunca puedas usar el seguro para tratamientos relacionados con la diabetes, incluso pasados los 8 meses.

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Recomendaciones si tienes preexistencias

Si padeces alguna enfermedad previa y necesitas contratar un seguro de salud, sigue estos consejos:

1. Sé completamente transparente

Declara todas tus enfermedades en el cuestionario médico. Es mejor que te rechacen o te pongan condiciones desde el principio que descubrirlo cuando necesites usar el seguro.

2. Compara varias aseguradoras

Cada compañía valora las preexistencias de forma diferente. Lo que una rechaza, otra puede aceptar con condiciones. Utiliza herramientas de comparación para ver múltiples opciones.

3. Consulta las coberturas específicas

Antes de contratar, verifica exactamente qué quedará excluido de tu póliza. Puedes consultar las coberturas de cada aseguradora para entender qué servicios tendrás disponibles.

4. Considera los seguros sin cuestionario

Si tu edad lo permite, valora los seguros que no requieren declaración de salud, aunque sean más caros.

5. Aprovecha seguros colectivos

Si tu empresa, colegio profesional o asociación ofrece seguro médico colectivo, es una excelente oportunidad para conseguir cobertura sin exclusiones por preexistencias.

6. Lee las condiciones particulares

Cuando te acepten, revisa tu póliza personalizada donde aparecerán las exclusiones específicas aplicadas a tu caso. Guarda este documento.

7. Mantén tu seguro público

Si tienes preexistencias importantes que no cubre tu seguro privado, mantén tu cobertura de la Seguridad Social como respaldo para esos tratamientos.

8. Considera un seguro complementario

Para algunas enfermedades específicas (dental, oftalmológica), puedes contratar seguros complementarios especializados que no excluyan tu condición.

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Casos especiales de preexistencias

Embarazo como preexistencia

Si estás embarazada al contratar el seguro, el embarazo se considera una preexistencia. Esto significa:

• No cubrirán ese embarazo ni el parto
• Sí cubrirán embarazos futuros (tras el periodo de carencia de maternidad)
• Algunas aseguradoras directamente no aceptan mujeres embarazadas

Enfermedades asintomáticas

¿Y si tengo una enfermedad pero no lo sé? Si no has sido diagnosticado y no tienes síntomas:

• No se considera preexistencia si no la conocías
• Estaría cubierta una vez diagnosticada (tras las carencias)
• La aseguradora puede investigar tu historial si hay sospecha de ocultación

Enfermedades curadas

Si tuviste una enfermedad grave pero ya estás curado (por ejemplo, cáncer en remisión hace 10 años):

• Debes declararla en el cuestionario
• La aseguradora valorará el tiempo transcurrido
• Puede aceptarte sin exclusiones si ha pasado suficiente tiempo
• O aplicar exclusiones solo para recaídas de esa enfermedad

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Preguntas frecuentes sobre preexistencias

¿Puedo cambiar de aseguradora si tengo preexistencias?

Sí, pero la nueva aseguradora te pedirá un cuestionario médico y aplicará sus propias reglas sobre tus preexistencias. No hay "portabilidad" de condiciones entre aseguradoras.

¿Las preexistencias afectan al precio del seguro?

Pueden hacerlo. Algunas aseguradoras cobran una sobreprima por aceptar ciertas preexistencias, mientras que otras simplemente las excluyen sin aumentar el precio.

¿Puedo contratar un seguro solo para mi preexistencia?

No. Los seguros de salud tradicionales no permiten asegurar únicamente una enfermedad específica. Debes contratar un seguro completo.

¿Las preexistencias de mis hijos afectan al seguro familiar?

Sí. Si incluyes a tus hijos en tu seguro, deberás declarar sus preexistencias, que pueden ser excluidas individualmente de su cobertura.

¿Qué pasa si me diagnostican algo después de contratar el seguro?

Si la enfermedad se diagnostica después de contratar (y tras cumplir las carencias), NO es una preexistencia y está totalmente cubierta por tu póliza.

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Conclusión

Las preexistencias en el seguro de salud son uno de los aspectos más delicados al contratar una póliza médica. Aunque la mayoría de seguros no cubren enfermedades previas, existen alternativas y soluciones para personas con condiciones médicas preexistentes.

Lo más importante es:

• Ser honesto en el cuestionario de salud
• Entender qué quedará excluido de tu cobertura
• Comparar diferentes aseguradoras y opciones
• Leer detenidamente tus condiciones particulares
• Considerar alternativas como seguros sin cuestionario o colectivos

Antes de contratar tu seguro de salud, especialmente si tienes preexistencias, es fundamental comparar las opciones disponibles. En nuestro comparador puedes ver las diferentes pólizas del mercado y en nuestra página de coberturas consultar qué ofrece cada aseguradora.

Recuerda: tener una preexistencia no significa que no puedas tener un buen seguro de salud, solo requiere encontrar la opción más adecuada para tu situación específica.