¿Cómo funciona un seguro de vida?

Si quieres entender de forma rápida y clara cómo funciona un seguro de vida, qué cubre y quién cobra el dinero, piensa en esto: tú pagas una cantidad periódica (prima) y, si te ocurre algo grave (fallecimiento o invalidez), la aseguradora entrega una cantidad de dinero a las personas que tú hayas elegido. Es una forma de cuidar a quienes quieres, incluso cuando tú no puedas estar.

En esta guía te explicamos de forma clara qué es un seguro de vida, cómo funciona, quién cobra el dinero, cuánto cuesta y qué tipos existen. Además, te contamos casos reales y cuándo puede ser realmente útil.

Con más frecuencia escuchamos a nuestros amigos, vecinos o colegas hablar de contratar un seguro de vida. El motivo principal es proteger a los seres queridos en caso de que el asegurado fallezca, la persona que hace los pagos mensuales, o también en caso de sufrir alguna discapacidad.

¿Qué es un seguro de vida?

Un seguro de vida es un contrato entre un asegurador (la compañía de seguros) y un asegurado (la persona que compra el seguro), en el que la compañía se compromete a pagar una suma de dinero específica, conocida como beneficio por fallecimiento, a los beneficiarios designados en el contrato en caso de que el asegurado fallezca durante el período cubierto por el seguro.

El propósito principal del seguro de vida es proporcionar apoyo financiero a los beneficiarios del asegurado en caso de su muerte. Los beneficiarios suelen ser familiares, seres queridos o cualquier persona designada por el asegurado. El beneficio por fallecimiento puede utilizarse para cubrir gastos como hipotecas, deudas, gastos funerarios, educación de hijos, o simplemente para proporcionar un respaldo financiero a los seres queridos.

Existen varios tipos de seguros de vida, incluyendo el seguro de vida a plazo fijo, que proporciona cobertura por un período específico, y el seguro de vida permanente, que ofrece cobertura durante toda la vida del asegurado. El coste del seguro de vida (la prima) generalmente depende de factores como la edad, salud, estilo de vida y la cantidad de cobertura que se elija. Además del beneficio por fallecimiento, algunos tipos de seguros de vida también pueden acumular valor en efectivo con el tiempo.

¿Cómo funciona un seguro de vida? Explicación fácil paso a paso

Un seguro de vida funciona así: eliges una cantidad de dinero (capital asegurado) y pagas una prima periódica a la aseguradora. Si falleces o sufres una invalidez total, la compañía paga ese dinero a las personas que tú hayas elegido (beneficiarios). Mientras continúes pagando la prima, la cobertura está activa.

El funcionamiento exacto depende del tipo de seguro contratado, pero la idea es la misma en todos: tú decides el capital, eliges beneficiarios y pagas una prima para mantener activa la cobertura.

Protección familiar:

Los seguros de vida riesgo ofrecen un capital en los casos de fallecimiento e invalidez permanente (opcional). La aseguradora indemniza a los beneficiarios, un tercero en caso de fallecimiento y el mismo asegurado en caso de invalidez. La finalidad de estos seguros es procurar que los familiares no pasen problemas financieros, que pese al fallecimiento del asegurado, puedan seguir disfrutando de un cierto nivel de vida.

Forma de ahorro:

Los seguros de vida ahorro permiten crear un fondo que sirva como complemento a la pensión por jubilación, hay diferentes modalidades, que se pueden adaptar a cualquier tipo de inversor.

Liquidar deudas y préstamos:

Una de las funciones más habituales de los seguros de vida es la de amortizar los préstamos pendientes. Se puede asociar el seguro de vida a un préstamo, y entonces en caso de fallecimiento del asegurado, se liquida la deuda pendiente de ese préstamo.

Protección colectiva:

Muchas empresas, organizaciones o colectivos aseguran a todos sus miembros o empleados a través de un seguro colectivo de vida. Este tipo de contratación colectiva ofrece muchas ventajas para los tomadores y para los asegurados.

También hay que diferenciar entre seguros temporales y seguros de vida entera, que funcionan de forma distinta: unos cubren durante un período concreto y suelen renovarse anualmente, y los otros durante toda la vida.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida?

El precio de un seguro de vida depende principalmente de la edad, la salud, el capital asegurado y las coberturas. De forma orientativa, una persona de 35 años puede contratar un seguro de vida de 100.000€ desde 6€ a 12€ al mes.

En general:

• Cuanto más joven, más barato.
• A mayor capital asegurado, mayor prima.
• Si añades invalidez o enfermedades graves, también aumenta el precio.

¿Qué elementos intervienen en el funcionamiento de un seguro de vida?

Pero para entender cómo funciona un seguro de vida no basta con saber qué tipos existen, sino que es necesario saber en qué consisten algunos términos clave del contrato, así como otras cuestiones:

• Tomador. El tomador del seguro es la persona que contrata el seguro y es el encargado de pagar las cuotas. Se encarga de gestionar la adquisición del seguro y de elegir las coberturas y a los beneficiarios.
• Beneficiario. El beneficiario es quien recibirá el capital asegurado, en caso de que ocurra uno de los siniestros cubiertos por la póliza. Puede ser la misma persona que el tomador o que el asegurado, salvo en la cobertura de fallecimiento. Poniendo un ejemplo habitual, un padre que contrata un seguro de vida con sus hijos como beneficiarios, si él fallece, sus hijos cobrarían el capital de la póliza.
• Precio. El factor que más importa a los interesados, saber cuanto cuesta el seguro de vida. Este dato lo negocia el tomador antes de la compra del seguro, y lo habitual es que se pague de forma anual. El precio de un seguro de vida depende del estado de salud del asegurado, de su profesión, edad, enfermedades preexistentes, la aseguradora con que se contrate, del capital asegurado o las coberturas contratadas.
• Coberturas. Son las prestaciones cubiertas por el seguro de vida. Aquellas situaciones que si suceden supondrán el pago del capital asegurado. La única cobertura obligatoria es el fallecimiento, el resto son opcionales, pero puedes cubrir la invalidez permanente, las enfermedades graves, el adelanto de capital para el pago del sepelio o del impuesto de sucesiones, entre otras.
• Capital asegurado. Es el dinero que cobrará el beneficiario del seguro, la cantidad que la aseguradora entrega cuando sucede uno de los siniestros cubiertos en la póliza.
• Forma de pago. El pago de la prima puede ser anual, semestral, trimestral o mensual. Esto depende también del tipo de seguro, pues algunos “obligan” al tomador a pagar una sola cantidad al principio de la contratación.

Así pues, el funcionamiento de un seguro de vida riesgo es muy sencillo. El tomador de seguro compara precios, contrata un seguro de vida eligiendo coberturas, capital asegurado y beneficiarios, se compromete al pago de una cuota. Mientras pague la prima del seguro, la póliza estará vigente, y la aseguradora le dará todos los servicios acordados. Cuando llegue el momento en que se active una de las coberturas del seguro, el asegurado o el beneficiario deben contactar con la aseguradora para que se les pague el capital asegurado. La compañía solo demandará una serie de documentos para probar que todo es real y que no hay una intención deshonesta, una vez todo comprobado, la aseguradora procederá al pago del capital.

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¿Quién cobra el seguro de vida y cuándo?

El beneficiario es la persona que recibe el dinero asegurado. Lo elige el tomador al contratar el seguro. Puede ser un familiar, pareja, amigo o incluso una entidad (como un banco en caso de hipoteca).

• Si el asegurado fallece: los beneficiarios reciben el capital asegurado.
• Si el asegurado queda en invalidez absoluta: el propio asegurado recibe el dinero.

Para cobrarlo solo hay que comunicar el siniestro a la aseguradora y presentar los documentos necesarios. Una vez verificado, la compañía realiza el pago.

¿Cómo funciona el seguro de vida hipoteca?

Cuando hablamos de un seguro de vida vinculado a la hipoteca, nos referimos a un seguro pensado específicamente para proteger el préstamo. Su función es sencilla: si la persona que está pagando la hipoteca fallece o queda en invalidez absoluta, la aseguradora se encarga de pagar la deuda pendiente con el banco.

Este tipo de seguro se conoce como seguro de amortización. Funciona igual que un seguro de vida normal, pero está “ligado” a la cantidad que queda por pagar. Con el tiempo, a medida que reduces el préstamo, también puede reducirse el capital asegurado.

Ejemplo práctico

Imagina que te quedan 90.000€ de hipoteca. Si tienes un seguro de vida hipoteca y te ocurre algo, la aseguradora pagará esos 90.000€ al banco. De esta manera tu familia se queda con la vivienda, pero sin deuda.

También puedes contratar este seguro con un capital superior al del préstamo. En ese caso:

• Una parte cancela la hipoteca.
• El resto se entrega a los beneficiarios que tú elijas.

Y muy importante: el banco no puede obligarte a contratarlo con ellos. Puedes elegir la aseguradora que quieras y seguir disfrutando de tu hipoteca sin penalización.

¿Cómo funciona un seguro de vida con ahorro?

El resumen de cómo funciona un seguro de vida con ahorro es el siguiente:

• Un seguro de ahorro tiene dos vertientes: por un lado protege a los beneficiarios en caso de fallecimiento, y por el otro genera una rentabilidad, porque permite hacer crecer nuestros ahorros.
• Hay muchas modalidades de seguros de ahorro, cada uno con un funcionamiento distinto.
• La periodicidad de las aportaciones quedará reflejada en el contrato. Puede ser mensual, trimestral, semestral o anual.
• Puede existir un periodo durante el cual no podremos tocar el capital: el dinero se encontrará inmovilizado (depende de la modalidad contratada).
• El ingreso del capital o prima puede efectuarse de dos maneras: pagando una suma periódica para aumentar progresivamente los ahorros; o abonando una prima única al inicio del contrato.

¿Cómo funciona el seguro de vida de empresa?

Un seguro de vida de empresa, también conocido como seguro de vida grupal, es una póliza adquirida por una empresa para proporcionar beneficios de vida a sus empleados. La empresa paga la póliza y los empleados, a menudo, contribuyen al costo.

La cobertura básica ofrece un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios designados en caso de que un empleado asegurado fallezca mientras trabaja para la empresa. Los empleados pueden tener la opción de llevar consigo la cobertura al dejar la empresa (portabilidad). Además, algunas pólizas pueden incluir beneficios adicionales como cobertura por enfermedad grave o discapacidad.

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Comparar seguros de vida ahora

¿Cómo funciona nuestro comparador de seguros de vida?

Nuestro comparador de seguros de vida es una herramienta en línea que te permite comparar diferentes pólizas de seguros de vida ofrecidas por diversas compañías.

1. Ingreso de información: El usuario proporciona información relevante sobre sí mismo, como edad, género, estado de salud, hábitos de vida y la cantidad de cobertura deseada.
2. Generación de cotizaciones: Basándose en la información proporcionada, nuestro comparador genera cotizaciones de diferentes compañías de seguros de vida. Estas cotizaciones suelen incluir detalles sobre la prima mensual o anual, el período de cobertura y otros detalles relevantes.
3. Comparación de características: El usuario puede revisar y comparar las características clave de las pólizas, como el monto del beneficio por fallecimiento, las exclusiones, las condiciones de renovación, y cualquier característica adicional que ofrezcan.
4. Elección de la póliza: Después de revisar las opciones, el usuario puede seleccionar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades y presupuesto.

Si necesitas más información o tienes más dudas sobre cómo funciona el seguro de vida, ponte en contacto con nuestro equipo. Solucionaremos todas tus dudas y te ayudaremos a elegir la póliza que se adapte mejor a tus necesidades particulares. Desde Póliza Médica te recordamos que solo queremos cuidarte.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si dejo de pagar el seguro de vida?

La póliza queda sin efecto y la aseguradora deja de cubrirte. No se genera deuda.

¿Puedo cambiar a los beneficiarios?

Sí, en cualquier momento. Solo hay que comunicarlo a la aseguradora.

¿Cuánto tarda en cobrar un seguro de vida?

Entre 7 y 30 días normalmente, una vez entregada la documentación.