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¿Qué enfermedades graves cubre un seguro de vida y cuándo puedes cobrarlo?

Un seguro de vida con cobertura de enfermedades graves paga un capital al asegurado cuando se diagnostica una patología seria como cáncer, infarto, ictus o insuficiencia renal. No es necesario fallecer: se cobra estando vivo, en el momento del diagnóstico confirmado. Ese capital permite cubrir tratamientos, compensar la baja laboral y proteger la economía familiar mientras dura la enfermedad.

Cuando una persona contrata un seguro de vida por lo general lo hace pensando en el futuro de su familia. Sin embargo, este tipo de seguro también puede protegerte en el presente. Si estás pensando en contratar uno, en este artículo encontrarás todo lo que necesitas saber sobre la cobertura de enfermedades graves.

¿Qué cubre la garantía de enfermedades graves en los seguros de vida?

La cobertura de enfermedades graves en un seguro de vida adelanta al asegurado una parte del capital contratado en el momento del diagnóstico, sin necesidad de esperar al fallecimiento. Esto permite afrontar los gastos médicos, la pérdida de ingresos y los cambios de vida que conlleva una enfermedad crítica.

Un seguro de vida cubre principalmente el fallecimiento. Pero muchas pólizas incluyen también esta garantía adicional pensando en situaciones presentes: un cáncer, un infarto o un ictus que obligan a dejar de trabajar de forma repentina y generan gastos imprevistos que la familia difícilmente puede asumir sola.

En la práctica, existen dos modalidades:

• Adelanto del capital asegurado: la opción más habitual. El asegurado recibe parte del dinero de la póliza anticipadamente para hacer frente a la enfermedad. Ese importe se descuenta del capital que recibirán los beneficiarios en caso de fallecimiento.
• Capital adicional independiente: menos frecuente pero más completo. El asegurado cobra el importe por enfermedad grave y el capital principal de la póliza queda intacto para los beneficiarios.

Algunas compañías, como Asisa con su producto Vida Tranquilidad, ofrecen seguros específicos para enfermedades concretas como el cáncer de mama o el cáncer de próstata.

¿Qué se considera enfermedad grave en un seguro de vida?

Una enfermedad grave en un seguro de vida es toda patología que supone un riesgo vital o incapacitante confirmado por diagnóstico médico especializado y documentado en un informe clínico oficial. No basta con que la enfermedad sea seria: debe estar formalmente diagnosticada y cumplir los criterios específicos que establece cada póliza.

En la práctica aseguradora en España, se consideran enfermedades graves el infarto de miocardio, la insuficiencia renal crónica, el accidente cerebrovascular con secuelas neurológicas y cualquier tipo de cáncer maligno invasivo, entre otras patologías. El diagnóstico debe realizarse durante la vigencia de la póliza y fuera del período de carencia, que habitualmente es de 12 meses desde la contratación.

¿Qué enfermedades graves cubre un seguro de vida y qué condiciones requiere?

Los seguros de vida con cobertura de enfermedades graves más completos cubren las siguientes patologías:

• Accidente cerebrovascular (ictus)
• Alzheimer
• Cáncer maligno invasivo
• Infarto de miocardio
• Insuficiencia renal crónica
• Parkinson
• Trombosis

A continuación puedes ver las condiciones habituales que debe cumplir cada enfermedad para activar la cobertura y cobrar la indemnización:

Enfermedad grave	¿Está cubierta?	Condición habitual	Período de carencia habitual
Cáncer	Sí	Debe ser maligno e invasivo, con informe médico	12 meses
Infarto de miocardio	Sí	Confirmación médica con pruebas diagnósticas	Sin carencia habitual
Accidente cerebrovascular / Ictus	Sí	Secuelas neurológicas confirmadas y permanentes	Sin carencia habitual
Insuficiencia renal	Sí	Pérdida total y permanente de función renal	12 meses
Parkinson / Alzheimer	Sí	Diagnóstico oficial con progresión documentada	12 meses
Trombosis	Sí	Diagnóstico clínico y pruebas de imagen	12 meses

Es importante revisar las condiciones específicas de cada aseguradora, ya que aunque estas enfermedades suelen estar incluidas, los criterios de diagnóstico y los plazos para cobrar pueden variar de una póliza a otra.

¿El seguro de vida cubre el cáncer?

Sí, la mayoría de seguros de vida con cobertura de enfermedades graves cubren el cáncer cuando se diagnostica un tumor maligno e invasivo confirmado por informe médico. No es necesario estar en fase avanzada: en el momento en que el especialista confirma el diagnóstico y lo documenta, la cobertura puede activarse.

La aseguradora abona el capital acordado en la póliza para ayudar a cubrir gastos médicos, tratamientos y la pérdida de ingresos por baja laboral. No tienes que fallecer para cobrarlo.

¿Qué tipos de cáncer suelen estar cubiertos?

En general se cubren todos los cánceres diagnosticados de forma clara y documentada con invasión de órganos o tejidos. Los más frecuentes en las reclamaciones son:

• Cáncer de mama
• Cáncer de pulmón
• Cáncer de colon
• Cáncer de próstata
• Cáncer de piel (según tipo y estadio)

¿Qué casos de cáncer quedan excluidos?

Las pólizas habitualmente no cubren:

• Tumores benignos
• Lesiones premalignas o carcinomas in situ muy iniciales
• Cánceres que no afectan tejido de forma invasiva
• Cánceres diagnosticados antes de contratar el seguro o durante el período de carencia

La lógica es clara: la cobertura de enfermedad grave se activa cuando el cáncer cambia tu vida de forma real y requiere tratamiento importante, no ante hallazgos incidentales o estadios muy iniciales sin impacto funcional.

¿Cuándo puedo cobrar el seguro de vida si me diagnostican cáncer?

Puedes cobrar el capital en el momento en que el especialista confirma el diagnóstico y presentas el informe médico a la aseguradora. No es necesario esperar a una fase avanzada. Si el diagnóstico se produce fuera del período de carencia y el cáncer cumple los criterios de la póliza (maligno, invasivo, documentado), la cobertura se activa.

Esto resulta especialmente valioso cuando la enfermedad te obliga a reducir o abandonar tu actividad laboral, ya que el capital compensa la pérdida de ingresos y los gastos extraordinarios del tratamiento.

¿Qué exclusiones tiene esta cobertura?

La cobertura de enfermedades graves no cubre todas las situaciones. Las exclusiones más habituales en las pólizas del mercado español son:

• Enfermedades preexistentes: cualquier patología diagnosticada o en estudio antes de la fecha de contratación.
• Período de carencia: enfermedades manifestadas durante los primeros 12 meses desde la contratación.
• Tumores no invasivos: benignos, premalignas, de baja malignidad potencial o clasificados como no invasivos.
• VIH y SIDA: incluidas las enfermedades derivadas de la infección.
• Enfermedades mentales: trastornos psiquiátricos, nerviosos, alcoholismo o toxicomanía.
• Causas imputables al asegurado: lesiones autoinfligidas, suicidio o intento de suicidio.
• Sustancias no prescritas: enfermedades causadas directamente por alcohol, drogas o estupefacientes sin prescripción médica.
• Epidemias oficialmente declaradas: en función de lo recogido en el condicionado de cada póliza.
• Deportes de alto riesgo: tanto en la práctica profesional como amateur.
• Accidentes en vehículos de alta cilindrada: motos de más de 125 cc.
• Leucemia linfocítica crónica: en estadios inferiores a RAI 3.
• Gestación y aborto y sus consecuencias directas.
• Delitos e imprudencias graves: accidentes producidos durante la participación activa en actividades delictivas.

Estas exclusiones son orientativas y pueden variar según la compañía y el tipo de póliza. Antes de contratar, lee detenidamente el condicionado general y particular.

¿Se puede contratar un seguro de vida con una enfermedad preexistente?

No es posible contratar un seguro de vida con cobertura de enfermedades graves si la enfermedad está activa en el momento de la solicitud. Todas las aseguradoras exigen cumplimentar un cuestionario médico obligatorio, y ninguna emite pólizas que cubran patologías ya diagnosticadas, ya que la indemnización sería prácticamente inmediata.

La situación es diferente si la enfermedad fue superada en el pasado. En ese caso, la compañía estudiará el historial médico y decidirá si acepta el riesgo, lo acepta con exclusiones específicas o lo rechaza. El cuestionario médico es el instrumento clave en ese proceso.

Es fundamental no mentir en el cuestionario de salud. La Ley 50/1980 del Contrato de Seguro obliga al tomador a declarar cualquier circunstancia relevante para la valoración del riesgo: enfermedades en curso, tratamientos activos o profesiones de riesgo. Si se produce un siniestro y la aseguradora acredita que hubo ocultación, la póliza perderá su validez y no se abonará la indemnización.

Por otro lado, los seguros de vida suelen incorporar como cobertura opcional el adelanto de capital por enfermedad grave, que puede añadirse en el momento de la contratación si el asegurado está en buen estado de salud. Esta cobertura incluye habitualmente: infarto de miocardio, cáncer, enfermedades cardiovasculares, trombosis e insuficiencia renal.

¿Cómo cobrar un seguro de vida por enfermedad?

Para cobrar un seguro de vida por enfermedad grave hay que seguir estos pasos, una vez confirmado el diagnóstico:

1. Diagnóstico confirmado por especialista:

El médico especialista debe emitir un informe clínico oficial que acredite la enfermedad grave, su tipología y la necesidad de tratamiento. Este documento es imprescindible para iniciar la reclamación.

2. Notificación a la aseguradora:

Hay que comunicar el diagnóstico a la compañía de seguros lo antes posible, generalmente mediante el formulario de reclamación que facilita la propia aseguradora. El plazo máximo de notificación suele estar especificado en la póliza.

3. Presentación de la documentación:

La aseguradora solicitará el informe médico, los resultados de pruebas diagnósticas, el historial clínico y cualquier otro documento que acredite el diagnóstico y su alcance. Cuanta más documentación se aporte, más ágil será el proceso.

4. Evaluación de la reclamación:

La compañía revisará la documentación y puede realizar una evaluación médica propia o consultar a peritos independientes para verificar que el diagnóstico cumple los criterios de la póliza.

5. Aprobación y pago del capital:

Si se confirma que se cumplen todos los requisitos, la aseguradora aprueba la reclamación y abona el capital al beneficiario designado en la póliza, generalmente en un único pago.

Más información sobre los requisitos para cobrar un seguro de vida

¿Quién es el beneficiario de un seguro de vida con enfermedad grave?

En la cobertura de enfermedades graves, el propio asegurado es habitualmente el beneficiario del capital, ya que el objetivo es que disponga de recursos económicos para afrontar la enfermedad en vida. Esto diferencia esta cobertura de la garantía principal del seguro de vida, donde el beneficiario suele ser un familiar u otra persona designada.

El titular puede designar como beneficiario a cualquier persona física o jurídica: cónyuge, hijos, familiar directo u otros. Si no se designa beneficiario específico, el capital se dirige a los herederos legales según las leyes de sucesión aplicables en España.

La designación se realiza al contratar la póliza y puede modificarse posteriormente notificándolo a la aseguradora, siempre que no exista un pacto irrevocable al respecto.

¿Qué aseguradoras cubren las enfermedades graves?

La cobertura de enfermedades graves es habitualmente una garantía complementaria dentro del seguro de vida, que se contrata de forma opcional. No todas las compañías ofrecen las mismas condiciones, enfermedades cubiertas ni capitales máximos, por lo que comparar es fundamental antes de decidir.

En España, las aseguradoras más reconocidas que incluyen esta cobertura en sus seguros de vida son:

Estas son las compañías más habituales, pero el mercado es amplio y las condiciones cambian cada año. Te recomendamos usar nuestro comparador online para ver en tiempo real qué pólizas incluyen la cobertura de enfermedades graves, con qué capitales y a qué precio. Si tienes dudas, nuestro equipo de expertos puede asesorarte sin compromiso.