¿Qué es el seguro de enfermedades graves?

En la actualidad existen seguros personales conocidos de los que todo el mundo habla y que piensa en contratar, sin embargo también hay otros que apenas se mencionan, tal es el caso del seguro de enfermedades graves. ¿Alguna vez lo habías escuchado? A continuación te contamos todo sobre este tipo de póliza y en qué se diferencia de un seguro de salud o de un seguro de vida tradicional.

El seguro de enfermedades graves da cobertura al asegurado en caso de ser diagnosticado con alguna de las patologías graves definidas en la póliza, ofreciendo normalmente una indemnización económica o el adelanto de parte del capital del seguro de vida para afrontar gastos médicos, pérdida de ingresos y cambios de estilo de vida.

De este modo, un seguro de vida también puede ser útil en situaciones sucedidas en el presente, y no solo en caso de fallecimiento. Asimismo, existen diferencias importantes entre pólizas: algunas incluyen la enfermedad grave como garantía opcional dentro del seguro de vida, mientras que otras ofrecen un seguro específico de enfermedades graves.

Tenemos que entender que hay pólizas que, con exclusividad, se utilizarán para dar cobertura a este tipo de casos y, por tanto, se consideran específicas y destinadas a este fin. Por ello, si lo que buscamos es protegernos ante una enfermedad crítica, esta sería la opción más recomendada; sin embargo, si no nos convence, también se puede acudir a una compañía que incluya en el seguro de vida un capital adicional para este supuesto.

¿Qué se considera enfermedad grave en los seguros de salud?

Una enfermedad grave es, a efectos de seguros, una patología de especial gravedad que supone un riesgo serio para la salud de la persona que la padece y que puede requerir tratamientos complejos o de alto coste. En la práctica aseguradora se trata de un listado cerrado de enfermedades que cada compañía define en el condicionado de la póliza.

Lo que es más complicado es que cubran enfermedades anteriores a la contratación: es difícil contratar un seguro de vida con enfermedad preexistente, porque la mayoría de aseguradoras excluyen o limitan la cobertura si la patología ya estaba diagnosticada antes de firmar la póliza.

Algunas de estas enfermedades son:

• Cáncer y leucemia
• Infarto del miocardio
• Accidente cerebrovascular
• Insuficiencia renal crónica
• Pérdida total de la audición o la visión
• Estado de coma
• Trasplantes de órgano vital
• Alzheimer
• Parkinson
• Enfermedades cerebrales derivadas de tumores benignos o malformaciones vasculares
• Intervención por afección de la arteria coronaria
• Sustitución de las válvulas del corazón
• Esclerosis múltiple
• Parálisis

¿Qué cubre un seguro de enfermedades graves?

El seguro de enfermedades graves, por lo general, es un anexo de un seguro de vida que paga un capital cuando se diagnostica una enfermedad grave incluida en la póliza, sin necesidad de esperar al fallecimiento. Esta cantidad se puede utilizar libremente para afrontar gastos médicos, adaptar la vivienda, contratar cuidadores o compensar la pérdida de ingresos.

Además de la cobertura principal, es posible contratar otras garantías que ayudan a proteger a la familia de las consecuencias económicas y personales de la enfermedad. Por ejemplo:

• Se puede proteger a la familia en caso de que el titular llegue a faltar por cualquier causa o incluso por la enfermedad que ha sido diagnosticada.
• Se puede proteger también si, a raíz de esta enfermedad o por un accidente, el titular de la póliza sufre una incapacidad total y permanente.
• Es posible recibir una indemnización adicional por cada día que el titular esté hospitalizado a raíz de esta enfermedad, o por otras hospitalizaciones o incapacidades derivadas de un accidente.
• Si no se cuenta con un auxilio funerario, también es posible contratar uno a través del seguro de vida, de forma que los gastos de entierro podrían estar cubiertos.

En algunos productos, el seguro de enfermedades graves también puede incluir servicios complementarios como segunda opinión médica, asistencia psicológica, rehabilitación o incluso asistencia médica internacional, dependiendo de la aseguradora.

¿Cuánto cuesta un Seguro de Salud?

QUIERO SABER EL PRECIO

¿Qué limitaciones y exclusiones tienen estos seguros? ¿Qué enfermedades no cubren?

Las exclusiones (es decir, lo que no cubre) un seguro de enfermedades graves dependen de la aseguradora que elijas, pero comparten patrones: solo se cubren las enfermedades graves que aparecen expresamente en la póliza y que cumplan los criterios médicos establecidos (diagnóstico, informes, gravedad, secuelas, etc.).

Además, normalmente no se cubren las enfermedades o condiciones siguientes:

• Tentativa de suicidio, sin importar si el asegurado está o no en uso de sus facultades mentales.
• Enfermedades, anomalías o malformaciones congénitas.
• Trastornos isquémicos no incluidos expresamente como enfermedad grave asegurada.
• Trombocitemia primaria.
• Enfermedades o lesiones producidas por epidemias excluidas en el condicionado.
• Lesiones producidas en estado de embriaguez o bajo los efectos de las drogas.
• Enfermedades preexistentes a la contratación del seguro.
• Tumores en presencia del VIH, sin importar si es de tipo 1 o 2.
• Lesiones auto-infringidas.
• Uso de vehículos o artefactos aéreos en calidad de piloto, estudiante de pilotaje, mecánico de aviación o miembro de la tripulación.

También son habituales los períodos de carencia (por ejemplo, 6–12 meses desde la contratación) durante los cuales no se cubren enfermedades graves diagnosticadas, así como límites de edad máxima para contratar o mantener la cobertura, normalmente en torno a los 64–70 años.

Es importante leer siempre el condicionado del seguro, ya que aquí se puede ver exactamente qué enfermedades están cubiertas, cuáles quedan fuera y en qué condiciones se paga la indemnización.

¿Qué aseguradoras ofrecen seguros de salud o vida con enfermedades graves?

El ofrecer este tipo de garantías es un plus en un seguro de vida. Por eso, en la mayoría de casos, se trata de una cobertura complementaria, que se contrata opcionalmente. En cualquier caso, no todas las compañías que la incluyen ofrecen lo mismo. Así, Generali se posiciona con una de las propuestas más completas.

Además de plantear la cobertura de enfermedades graves como garantía opcional, la ofrece en múltiples supuestos, como todo lo relacionado con riesgos coronarios (ataques al corazón, infartos, cirugía mayor como el bypass), accidentes cerebrales (derrames, hemorragias, infartos cerebrales), en caso de cáncer, de insuficiencia renal y de trasplantes. También para enfermedades degenerativas (Alzheimer y Parkinson). Los asegurados deciden qué porcentaje del capital asegurado desean recibir.

Se puede completar esta garantía incluyendo una segunda opinión médica que permite, en caso de que se produzca ese diagnóstico, consultar con un equipo de expertos y la garantía de rehabilitación cardíaca, que también contempla planes de prevención.

En AXA también se ofrece como cobertura complementaria el poder garantizar un capital adicional en caso de diagnóstico de enfermedad grave, tanto en su seguro Axa Vida Protect como en Vida Protect Senior y Vida Protect Mujer. En el caso de estas dos últimas modalidades, diseñadas para colectivos específicos, también suma servicios exclusivos: consultas anuales de Oftalmología, Otorrinolaringología y Urología para los mayores y consulta anual ginecológica (citología, mamografía a partir de 40 años y ecografía vaginal) en el caso del seguro de vida para mujeres.

En Asisa, las mujeres también cuentan con protección especial. Asisa Vida Mujer es otra de las pólizas específicas que contempla las enfermedades graves en sus coberturas. En su caso, ofreciendo una indemnización de hasta 30.000 euros en caso de diagnóstico de cáncer ginecológico femenino.

MAPFRE se centra en dos enfermedades muy graves y que constituyen dos tipos de cáncer muy comunes: el cáncer invasivo de mama y el cáncer invasivo de próstata. El primero se incluye como garantía complementaria en MAPFRE Anual Temporal Renovable CreciVida, con un capital fijo asegurado de hasta 15.000 euros y de serie en MAPFRE Anual Temporal Renovable Ruta 175, con un capital de 10.000 euros.

MAPFRE se destaca por ofrecer una cobertura inédita, la de enfermedad grave de los hijos del asegurado como garantía principal en MAPFRE Anual Temporal Renovable Familife. Esta garantiza un capital ante un diagnóstico en sus hijos de cáncer, parálisis de las extremidades, meningitis bacteriana y quemaduras graves.

Allianz también se distingue de sus competidoras al incluir la cobertura de Renta por enfermedad crítica. Si el asegurado contrae una de las enfermedades consideradas críticas por la compañía (se establecen en el condicionado), puede recibir un pago mensual para compensar la falta de ingresos.

DKV ofrece DKV Mundicare, un seguro médico con cobertura internacional, más caro y solo apto para quienes buscan lo mejor. Pero, si tienes la oportunidad, es mejor no dejarlo pasar, porque tendrás hasta 30.000€ de cobertura en enfermedades neurodegenerativas como ELA o Parkinson, acceso a los mejores centros médicos de EEUU, pago y gestión del viaje para ti y tu acompañante, así como una indemnización diaria por hospitalización.

Acunsa también ofrece un seguro de salud único, su seguro Alta Especialización Élite. Es un seguro que incluye toda la hospitalización para tratamientos de cardiología, neurocirugía, oncología o cirugía cardiaca. Tendrás cubiertos tratamientos de quimioterapia, inmunoterapia o protonterapia, además de incluirte el coste del viaje y del hotel, para ti y tu acompañante. La única pega en esta póliza es que es solo un complemento: tiene que ir acompañada de otro seguro de Acunsa.

¿Cómo contratar un seguro de enfermedad grave?

Si quieres adquirir una de estas pólizas, te sugerimos ponerte en contacto con nosotros. Puedes comparar el precio y las coberturas de los seguros de vida y salud con garantía de enfermedades graves utilizando nuestro comparador online.

Por otro lado, si ya te has decidido, uno de nuestros expertos te ayudará a elegir las coberturas ideales para ti y tu familia. De igual manera, te ofrecemos orientación cuando necesites hacer una reclamación en tu seguro.

Siempre que contrates tu seguro de enfermedad grave o un seguro de vida con cobertura de enfermedades graves, recuerda que debes comentarle a tu asesor la información de tu estado de salud. Es muy importante que realices de la manera más completa y transparente tu declaración de asegurabilidad; de ella dependerá que tu seguro te sea útil más adelante.

Ya sea para contratar un seguro de vida con cobertura de enfermedades graves o un seguro médico que cubra estas enfermedades más complicadas, nuestros asesores te darán las mejores opciones para ti y tu familia. Te ayudarán durante todo el proceso para que elijas el seguro que más te convenga y a precios especiales.