Tipos de seguros para autónomos: cuáles necesitas, cuáles son obligatorios y cuáles desgravan

Los seguros para autónomos dependen de la actividad, del local, de si tienes empleados y del tipo de protección que busques. En esta guía te explicamos qué pólizas pueden ser obligatorias, cuáles son recomendables y qué seguros para autónomos se pueden desgravar en el IRPF.

En esta guía te explicamos los principales tipos de seguros para autónomos, qué utilidad tienen y en qué casos pueden ayudarte a proteger tu negocio, tus ingresos y tu tranquilidad personal.

¿Qué seguros son interesantes para el autónomo?

Las personas autónomas se enfrentan a riesgos distintos según su actividad profesional. Algunos seguros están vinculados al sector, otros dependen de si trabajan en un local, usan vehículo o tienen empleados, y otros son simplemente muy recomendables para reforzar su protección.

Entre las dudas más frecuentes están estas: ¿qué ocurre si el autónomo sufre una baja laboral?, ¿cómo puede cubrir una incapacidad temporal?, ¿qué seguros pueden ser obligatorios según la actividad? Estas son precisamente las cuestiones que más conviene resolver antes de contratar una póliza.

Los seguros más interesantes que suele valorar un autónomo son los siguientes:

• Seguro de jubilación
• Seguro de Incapacidad Laboral (ILT)
• Seguro de accidentes
• Seguro Multirriesgo
• Seguro de salud
• Seguro de Responsabilidad Civil
• Seguro de vida
• Seguro de automóvil

Seguros recomendados

Seguro de Incapacidad laboral (ILT)

El Seguro de Incapacidad Laboral Temporal (ILT), también conocido como seguro de baja laboral, cubre al autónomo cuando una enfermedad o un accidente le impiden trabajar durante un periodo temporal.

Como los ingresos de un autónomo dependen de su capacidad para seguir trabajando, esta póliza puede ser un apoyo económico muy útil durante una baja. Suele ofrecer una cantidad diaria fija, y permite elegir la duración de la cobertura y el importe diario que se quiere percibir.

En muchos casos, la prestación pública resulta insuficiente para mantener el nivel de ingresos habitual, sobre todo cuando el autónomo cotiza por la base mínima. Por eso, este seguro puede complementar esa protección y aportar estabilidad financiera.

Las situaciones más habituales que pueden cubrirse dentro de este tipo de seguro son:

• Maternidad / paternidad.
• Enfermedad prolongada.
• Accidente de trabajo.
• Baja por depresión.

Seguro de Salud

Un autónomo puede tener más dificultades para parar cuando está enfermo, porque no siempre tiene detrás una estructura empresarial que absorba su ausencia. Ahí es donde un seguro de salud puede marcar la diferencia.

Este tipo de seguros suele incluir asistencia primaria, hospitalización, segundas opiniones, medios de diagnóstico, sesiones de psicología, urgencias, asistencia nacional e internacional y otros servicios médicos. Además, permite acceder a la atención sin largas esperas y con mayor flexibilidad horaria.

Para muchos autónomos, la rapidez en el diagnóstico y en el tratamiento es una de las principales ventajas de este producto.

Seguro Multirriesgo

Si la actividad del autónomo se desarrolla en un local, oficina, taller o establecimiento abierto al público, el seguro multirriesgo puede ser una de las pólizas más útiles. Este seguro permite proteger el local, el contenido, la mercancía y otros elementos materiales frente a distintos riesgos.

Suele cubrir situaciones como robos, incendios, daños por agua, desperfectos en mercancías y otros incidentes que pueden afectar al negocio. En función de la póliza, también puede incorporar coberturas de responsabilidad civil y protección de equipamientos.

Seguro de jubilación

El 77% de los autónomos cotiza por la base mínima. Esa decisión implica recibir, a fecha de la jubilación, una pensión del Estado que en el mejor de los casos rondará los 800€. Por eso, los autónomos tienen que ocuparse de su propia jubilación, de su futuro financiero.

A día de hoy hay muchas opciones para la jubilación, pueden elegir entre planes de pensiones, planes de ahorro como PIAS o PPA, rentas vitalicias o el clásico seguro de jubilación, que es menos arriesgado que los anteriores.
Además, teniendo en cuenta el horizonte de las pensiones, el seguro de jubilación para el trabajador por cuenta propia cobra aún más sentido ya que complementa la pensión en función de la prima pagada. Estos seguros de jubilación son una apuesta clara si quieres un complemento para el retiro.

Seguro de Vida

Para los autónomos también es muy interesante de un seguro de vida. Es la forma más fácil de garantizar el bienestar de su familia en caso de fallecimiento, y el suyo propio en caso de invalidez permanente. Si este trabajador es el sustento económico de su familia, si su dinero es la base de la economía familiar, este seguro es casi imprescindible.
La póliza de vida permite al tomador del mismo designar quiénes van a ser los beneficiarios de la póliza en que muera.

A la hora de escogerlo hay que tener en cuenta la coberturas, ya que estos seguros ya permiten añadir bastantes coberturas como la de invalidez, el doble o triple capital por fallecimiento en accidente, el adelanto de capital por enfermedad grave o el anticipo para hacer frente al entierro y pago de impuesto de sucesiones, entre otros, y también el capital asegurado, que es el dinero que cobrarán los beneficiarios. Todas estas prestaciones permiten personalizar mucho lo que queremos contratar, así como modifican el precio en función de tus preferencias.

Seguros obligatorios

Seguro de Accidentes

En muchos casos, las empresas y autónomos tienen que contratar seguro de accidentes para sus empleados, dependiendo del convenio laboral de la actividad laboral o de la provincia.
También, por ejemplo si es autónomo y hay personal contratado en lo que se considera actividad de riesgo, es obligatorio contar con un seguro para los trabajadores. Hay muchas actividades que pueden no parecer de riesgo y, sin embargo, se consideran como tal; por ejemplo, los hosteleros, los transportistas o los mecánicos.

El seguro de accidentes proporciona una indemnización económica en caso de que el asegurado sufra un accidente que resulte en lesiones, discapacidad o fallecimiento. Algo muy importante para ellos, ya que no muchos no tienen acceso a la cobertura de accidentes laborales, como si tienen los asalariados. Es una vía oficial para controlar la salud y bienestar de los trabajadores y sus familias.

Para saber el tipo de seguro que necesitan los trabajadores, lo más conveniente es tener a mano el convenio colectivo de la empresa y estudiar las necesidades que pueden aparecer, si ocurre un accidente laboral en el sector. Estos seguros te darán una cantidad fija por día de baja, te aseguran en caso de fallecimiento accidental o de invalidez, total o parcial, te cubren los gastos médicos o te otorgan una indemnización diaria por hospitalización.

Seguro de Responsabilidad Civil

El seguro de Responsabilidad Civil puede ser obligatorio según la actividad, la licencia de apertura, la colegiación profesional o la normativa aplicable. En negocios con atención al público o locales abiertos al público, suele ser una cobertura clave y, en muchos casos, exigida para iniciar la actividad.

Este seguro cubre los daños materiales o personales que el negocio pueda causar a terceros por errores, omisiones, negligencias o mala praxis. También puede incluir defensa legal, fianzas e indemnizaciones derivadas de reclamaciones.

Además, resulta especialmente recomendable para actividades profesionales en las que un fallo pueda provocar perjuicios a clientes, vecinos, proveedores o terceros.

También puede ser obligatorio en determinados sectores como sanidad, actividades recreativas, transporte público u otras profesiones reguladas.

Seguro de Automóvil

Este seguro es obligatorio para todos los autónomos que utilizan el coche como medio de transporte para realizar su actividad.. Su precio varía según la cobertura de cada uno, pero es importante mencionar que resulta ser más caro el de una furgoneta o camión que el de un coche.

En cualquier caso, independientemente de la cobertura que se elija, como mínimo, debe contratarse el seguro a terceros. Éste te cubre los daños que puedas ocasionar a otros, en caso de accidente, el seguro debe ocuparse de indemnizar a terceros que se vean perjudicados.

¿Se pueden desgravar los seguros para autónomos?

Según publica el Boletín Oficial del Estado en el artículo 30.2.5ª de la Ley 35/2006, el seguro de salud de autónomos es desgravable en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas.

En estos casos, la ley permite que el autónomo asegurado tenga un gasto máximo deducible de 500 euros. Además, si incluyera en la póliza a su cónyuge o hijos menores de 25 años que convivan con dicho trabajador, también podrían desgravar el seguro, pudiendo alcanzar la misma cantidad (500 euros) por cada persona.

Por otra parte, si alguno de estos miembros del núcleo familiar fuera discapacitado, ese límite a deducir alcanzaría los 1.500 euros.

Para poder desgravar el seguro de salud, el trabajador por cuenta propia deberá incurrir en el modelo 130 de la declaración, siendo necesario que el autónomo se encuentre en un régimen de estimación directa.

Con ello se conocerá la rentabilidad anual obtenida, contando con las facturas y la documentación de la póliza para atestiguar la contratación de dicho seguro.

Asimismo, el autónomo se puede desgravar el seguro de responsabilidad civil, siempre que los casos cubiertos tengan relación con la actividad profesional que desarrolla, al igual que el seguro del autómovil, en los casos en que el transporte tenga que ver con el trabajo.

Casos más complejos son el del seguro de baja laboral, que se puede deducir por IRPF como ganancia patrimonial o el seguro de vida, que solo se puede desgravar en el caso de haberlo asociado a la hipoteca, y que esta se firmara antes del año 2013.

¿Cómo contratar seguros siendo autónomo?

Si eres autónomo, lo más recomendable es comparar coberturas, capitales asegurados, exclusiones y precio antes de contratar. No todos los profesionales necesitan las mismas pólizas, por eso es importante elegir en función de tu actividad, tus riesgos y tu presupuesto.

En Póliza Médica ponemos a tu disposición nuestros comparadores de seguros online para ayudarte a encontrar la opción más adecuada como trabajador por cuenta propia. Así podrás revisar coberturas, precios y modalidades de contratación con mayor claridad.

Si tienes dudas, contacta con nosotros. Nuestro equipo puede ayudarte a elegir el seguro que mejor encaje con tu actividad profesional.

Preguntas frecuentes

¿Qué seguros son obligatorios para un autónomo?

Depende de la actividad, del local, de si hay empleados y del convenio aplicable. En algunos casos pueden ser obligatorios el seguro de responsabilidad civil, el seguro de accidentes o el seguro del vehículo si se usa para trabajar.

¿Qué seguro es más recomendable para un autónomo?

Los más habituales suelen ser el seguro de salud, el seguro de baja laboral, el seguro de responsabilidad civil y, si existe local, el seguro multirriesgo.

¿El seguro de salud desgrava para autónomos?

Sí, puede desgravar en el IRPF con un límite máximo de 500 euros por persona asegurada, siempre que el autónomo tribute en estimación directa y cumpla los requisitos fiscales.

¿El seguro de vida desgrava?

Normalmente tiene una deducción muy limitada y depende de circunstancias concretas, como su vinculación con una hipoteca antigua o con determinados supuestos fiscales.

¿Necesito un seguro de responsabilidad civil si trabajo desde casa?

No siempre es obligatorio, pero sí puede ser muy recomendable si tu actividad puede causar daños a terceros, si recibes clientes o si tu profesión tiene exigencias específicas.

¿Qué cubre el seguro de baja laboral para autónomos?

Suele cubrir una cantidad diaria durante el tiempo en que el autónomo no puede trabajar por enfermedad, accidente, maternidad, paternidad u otras situaciones previstas en la póliza.