Seguro de Responsabilidad Civil para PYMES y Autónomos: ¿Qué cubre y cuánto cuesta?

Si tienes una pyme o trabajas como autónomo, probablemente te hayas preguntado cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil para empresas. Aunque no siempre es obligatorio, contar con este tipo de seguro puede protegerte ante reclamaciones legales y evitar importantes costes económicos. En este artículo te explicamos qué cubre, cuándo es obligatorio y cuál es el precio del seguro de responsabilidad civil para pymes y autónomos.

¿Qué es el seguro de RC para PYMES y autónomos?

El seguro de Responsabilidad Civil (RC) para pymes y autónomos es un tipo de seguro diseñado para proteger a los trabajadores autónomos y cubrir los posibles daños o perjuicios que puedan ocasionar a terceros durante el ejercicio de su actividad profesional.

En la práctica es aquel que entre sus coberturas, incluye los daños causados a otros. De acuerdo con el artículo 1903 del Código Civil, se exige a toda persona responder por sí misma o por todos aquellos sobre quienes deba responder cuando se ocasionen daños a terceros. De acuerdo con el artículo 1902: “El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo por culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado”.

Como autónomo, es posible que tu trabajo pueda causar daños a terceros, ya sea por errores profesionales, negligencia o accidentes ocurridos en el lugar de trabajo. Estos daños pueden implicar reclamaciones legales y demandas de indemnización, lo que podría tener graves consecuencias financieras para ti y tu negocio.

Al contratar un seguro de RC, es importante leer detenidamente las condiciones y coberturas para asegurarte de que estás adecuadamente protegido de acuerdo a tus necesidades específicas.

El seguro de responsabilidad civil es un elemento fundamental de tu protección personal y patrimonial independientemente de la actividad empresarial que realices. Esta cobertura de seguridad te protegerá frente a los daños o lesiones causadas a terceros por la actividad de tu empresa. La responsabilidad civil puede cubrir desde la reparación de los bienes dañados hasta el pago de indemnizaciones por el daño causado.

¿Este tipo de seguro es obligatorio?

En la mayoría de los casos, la contratación de un seguro de responsabilidad civil no es obligatoria por ley a nivel general. Sin embargo, su contratación es altamente recomendable para cualquier pyme o autónomo que quiera operar con tranquilidad y seguridad financiera. Aunque ningún seguro puede prevenir todos los incidentes, una póliza de RC te ofrece la protección necesaria en caso de que ocurran.

Hoy en día la mayoría de las empresas (autónomos y pymes) cuentan con un seguro de responsabilidad civil y se ha convertido en algo imprescindible dentro del desarrollo de su actividad.

¿Cuándo es obligatorio contratar el seguro de responsabilidad civil para una pyme?

El seguro de reponsabilidad civil sí que es obligatorio en ciertos sectores, donde el riesgo económico o personal es mayor, como:

• Promotores inmobiliarios
• Constructores
• Despacho de abogados
• Hostelería o restauración
• Correduría de seguros
• Empresas que ofrezcan espectáculos o actividades recreativas
• Agencias de viaje
• Empresas que ofrezcan servicios en instalaciones deportivas
• Empresas privadas de medicina
• Transporte escolar y/o público
• Intermediarios financieros
• Administradores concursales
• Empresa de ascensores

Ejemplos de seguros de RC

Para mascotas

Si tienes un perro o un gato, tienes que asumir la responsabilidad de los daños a terceras personas que tu mascota puede ocasionar, por ejemplo, cuando ésta se escapa y provoca un siniestro en donde se han visto involucrados vehículos, o muerde a alguien. O simplemente que tu gato se escape, se cuele en la casa de tu vecino y rompa su televisor.

De caza, pesca y deporte

Si practicas la caza o la pesca, en España es obligatorio contar con un Seguro RC, para garantizar tu afición y disfrutarla lo mejor posible. Un incidente que podría suscitarse es cuando un cazador pega un tiro al perro de otro cazador. O cuando un pescador, que al lanzar el señuelo pueda enganchar a una persona o romper algún objeto de otra persona.

Para profesionales

Si tienes una empresa y un empleado o cliente tiene un accidente durante la actividad laboral, el Seguro de RC responde ante esta situación y los reclamos de terceros por lo general involucran compensaciones y dependen siempre del tipo de daño que se haya ocasionado. Además no sólo te protegen en el momento en que se está realizando el trabajo, si no que, también garantizan los daños que se produzcan una vez finalizados dichos trabajos.

¿Cuándo es obligatorio contratar un seguro de RC como autónomo?

En España, la obligatoriedad de contratar un seguro de Responsabilidad Civil (RC) como autónomo varía según la actividad profesional que se desarrolle. Estas son algunas situaciones en las que es obligatorio contar con un seguro de RC:

Actividades profesionales reguladas:

Algunas profesiones reguladas, como médicos, abogados, arquitectos, ingenieros, etc., están obligadas por ley a contar con un seguro de RC como requisito para ejercer su actividad. Esto se debe a la naturaleza de su trabajo y al potencial riesgo que implica para terceros.

Contratos o licitaciones públicas:

En el caso de que desees optar por contratos o licitaciones públicas, es posible que te exijan contar con un seguro de RC como requisito para participar en el proceso de selección. Las administraciones públicas suelen requerir esta cobertura para protegerse ante posibles daños o reclamaciones derivadas de la ejecución del contrato.

Colegios profesionales:

Algunos colegios profesionales o asociaciones pueden establecer la obligatoriedad de contratar un seguro de RC como requisito para formar parte de la institución. Esto se realiza para asegurar que los profesionales cumplan con los estándares de responsabilidad y proteger a los usuarios de posibles perjuicios.

Las obligaciones de contratar un seguro de RC pueden variar según la legislación específica de cada actividad y comunidad autónoma en España. Por lo tanto, es recomendable consultar con las autoridades competentes, los colegios profesionales correspondientes o buscar asesoramiento legal para determinar si tu actividad está sujeta a esta obligación.

Aunque no sea obligatorio legalmente, es importante considerar la contratación de un seguro de RC como autónomo, ya que te brinda protección ante posibles reclamaciones y demandas que puedan surgir durante el ejercicio de tu actividad profesional, asegurando la continuidad de tu negocio y tu tranquilidad financiera.

¿Qué daños puede causar una empresa?

Una empresa puede ser responsable de tres tipos principales de daños a terceros:

• Daños personales: Lesiones físicas o fallecimiento de personas causadas por la actividad de la empresa (ej: un cliente resbala en un suelo mojado).
• Daños materiales: Daños a la propiedad de terceros (ej: una fuga de agua de tu oficina daña el local vecino).
• Daños económicos: Pérdidas financieras sufridas por terceros como consecuencia de la actividad de tu empresa (ej: un corte de luz provocado por tu obra impide que un comercio abra).

¿Qué tipo de daños cubren los seguros de responsabilidad civil pyme?

Los seguros de responsabilidad civil para pymes ofrecen diversas coberturas para proteger tu empresa ante los daños que pueda causar a terceros:

 

RC Patronal:

 

Cubre las reclamaciones por daños personales sufridos por tus empleados durante un accidente laboral, siempre que la empresa sea civilmente responsable. Fundamental para pymes con recursos limitados ante posibles costes legales e indemnizaciones.

 

RC de Explotación:

 

Protege frente a reclamaciones por daños personales o materiales causados a terceros durante el desarrollo normal de tu actividad comercial. Asegura la viabilidad de tu negocio ante imprevistos.

 

RC Locativa:

 

Cubre los daños ocasionados al local que alquilas para tu negocio o a terceros mientras ocupas dicho espacio. Importante para protegerte ante percances en propiedades ajenas.

 

RC de Producto o Postrabajo:

 

Cubre reclamaciones por daños causados por productos defectuosos (diseño, fabricación, etiquetado) o errores en servicios una vez entregados. Protege tu reputación y finanzas ante posibles reclamaciones de clientes.

 

RC de Contaminación Medioambiental:

 

Cubre los daños al medio ambiente que tu actividad empresarial pueda ocasionar. Esencial para empresas con potencial impacto ambiental.

 

RC de Accidentes de Trabajo:

 

Cubre las indemnizaciones a trabajadores por accidentes laborales.

 

Defensa Jurídica:

 

Tu seguro de RC también asume los costes de defensa legal, fianzas judiciales, honorarios de abogados, peritos y procuradores en caso de reclamación.

Estas coberturas dependerán de cada aseguradora. Así como el capital máximo que cubren, que es el dinero del que se haría cargo la aseguradora, como hay tantas empresas que ofrecen este seguro (AXA, Caser, Allianz, Reale, Occident...) las coberturas, servicios, capitales o el precio, pueden variar mucho.

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CALCULAR PRECIO

Para que se configure la responsabilidad civil, deben concurrir tres elementos clave:

 
1. Responsabilidad Civil: La persona o entidad que causa el daño debe ser legalmente responsable ante quien lo sufre.
 
2. Perjuicio: El daño puede ser físico o legal (incumplimiento de contrato). La valoración del daño la realiza un juez, o se establecen penas para calcular la indemnización en casos contractuales.
 
3. Causalidad: Debe existir una relación directa entre la acción u omisión de quien causa el daño y la lesión sufrida. Los daños fortuitos o inevitables generalmente no están cubiertos.

¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil en caso de accidente?

Generalmente, el seguro de responsabilidad civil no cubre:

• Daños causados por accidentes fortuitos o de fuerza mayor (tormentas, inundaciones, terremotos).
• Daños derivados de la negligencia grave o mala fe del asegurado.
• Daños intencionados causados por el asegurado o sus empleados.
• Sanciones o multas impuestas por organismos oficiales.
• Daños a los propios bienes de la empresa asegurada.
• Responsabilidades contractuales específicas no cubiertas por la póliza.

¿Por qué contratar un seguro de responsabilidad civil?

Invertir en un seguro de responsabilidad civil es una decisión estratégica para cualquier pyme o autónomo. Te ofrece:

• Protección financiera: Asume los costes de indemnizaciones a terceros, evitando un impacto económico devastador en tu negocio.
• Defensa legal: Cubre los gastos de abogados y procuradores en caso de reclamación judicial.
• Tranquilidad: Te permite centrarte en tu negocio sabiendo que estás protegido ante imprevistos.
• Cumplimiento legal (en sectores obligatorios): Evita sanciones y te permite operar legalmente en sectores de alto riesgo.
• Imagen profesional: Transmite confianza a tus clientes y socios al demostrar que tu negocio opera con responsabilidad.

¿Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil para empresas y pymes en 2025?

Si te estás planteando contratar un seguro de responsabilidad civil, probablemente te hayas cuestionado el precio. Sin embargo, no hay un precio exacto, ya que depende del alcance de las coberturas legales que se requieran incluir.

Según nuestro análisis de mercado:

• Autónomos y micropymes: 80€ - 150€/año
• PYMES medianas: 150€ - 300€/año
• Empresas grandes o de alto riesgo: 300€ - 1.000€/año

Ejemplos de precios de seguros RC para diferentes negocios

Para darte una idea más concreta, considera estos ejemplos:

• Bar pequeño (menos de 50m²): Entre 100€ y 180€ al año.
• Tienda de ropa (local comercial pequeño): Entre 90€ y 160€ al año.
• Oficina de consultoría (hasta 5 empleados): Entre 120€ y 250€ al año.
• Taller mecánico (riesgo moderado): Entre 250€ y 450€ al año.
• Empresa de construcción (pequeña): A partir de 300€ al año (puede ser mayor según la actividad específica).

7 Factores que afectan al precio de tu seguro RC

En general, el precio del seguro de RC para pymes y autónomos se determina en base a una prima anual que se calcula en función de los factores mencionados anteriormente. Algunas aseguradoras también pueden ofrecer opciones de pago fraccionado, ya sea mensual, trimestral o semestral, lo que podría influir en el costo total.

Los principales factores que afectan al precio de un seguro de RC para empresas son:

• Tamaño de la empresa
• Número de empleados
• Metros cuadrados
• Donde se desarrolla la actividad laboral
• Actividad laboral
• Provincia
• Facturación
• Capital de contenido y continente
• Coberturas incluidas
• Protección contra incendios y robos
• Capital a asegurar de responsabilidad civil
• Si hay bienes almacenados y su naturaleza
• Franquicia
• Aseguradora

¿Se puede desgravar el seguro de responsabilidad civil?

Sí, en general, el seguro de Responsabilidad Civil (RC) puede ser desgravado como gasto deducible para autónomos en España, siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos y esté relacionado con la actividad profesional.

El seguro de RC puede considerarse un gasto necesario y vinculado directamente al desarrollo de la actividad económica, por lo que se puede incluir como parte de los gastos deducibles en la declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) o en el Impuesto de Sociedades, según corresponda al tipo de empresa.

Para que el seguro de RC sea deducible, debe cumplir con los siguientes requisitos:

1. El seguro debe estar directamente relacionado con la actividad profesional del autónomo y ser necesario para su ejercicio. Por ejemplo, si eres médico, el seguro de responsabilidad civil médica estaría vinculado a tu actividad y sería deducible.
2. Es importante contar con la documentación que respalde el pago del seguro, como la póliza o contrato de seguro, y conservarla adecuadamente en caso de requerimientos por parte de la administración tributaria.
3. El seguro debe estar efectivamente pagado durante el ejercicio fiscal correspondiente y ser contabilizado como un gasto en la contabilidad del autónomo.

Recuerda que las normativas fiscales pueden variar y es recomendable consultar con un asesor fiscal o contable para obtener información actualizada y precisa sobre la deducibilidad de los seguros de RC en tu situación particular.

Queremos destacar que la deducción del seguro de RC se realiza como parte de la liquidación de impuestos y no supone una devolución directa de dinero, sino una reducción en la base imponible sobre la cual se calcula el impuesto a pagar.

¿Cómo comparar seguros de responsabilidad civil?

Sigue estos pasos para encontrar la mejor opción:

1. Analiza tus riesgos específicos (qué necesitas cubrir)
2. Compara al menos 3 presupuestos de diferentes aseguradoras
3. Revisa exclusiones (lo que no cubre cada póliza)
4. Verifica límites de indemnización
5. Consulta opiniones de otras empresas del sector

Por ello, además de fijarte en el precio, lo mejor es que compares también cuáles son las coberturas de los seguros que tienes en mente, para elegir el que mejor te convenga protegiéndote así de cualquier reclamación o daños a terceros. Puedes calcular directamente el precio de tu seguro aquí.

En Póliza Médica nos preocupamos por las empresas y autónomos, y queremos que estés protegido a la hora de desempeñar tu actividad laboral.Ponte en contacto con nuestro equipo, resolveremos todas tus dudas.

Recuerda que el seguro de RC es una inversión importante para proteger tu negocio y tu patrimonio ante posibles riesgos y reclamaciones, por lo que es recomendable evaluar cuidadosamente tus necesidades y buscar asesoramiento profesional antes de tomar una decisión. Es por eso que ponemos a tu disposición a nuestro equipo de expertos, el cual te brindará la información que necesitas, con el objetivo de que tu negocio esté protegido.

Preguntas Frecuentes sobre Seguros RC para Empresas

¿Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil para una pyme?

Los precios parten desde 80€/año para autónomos y micropymes, hasta 300€/año para pymes medianas. Empresas de mayor riesgo pueden pagar hasta 1.000€ anuales.

¿Qué diferencia hay entre RC Explotación y RC Patronal?

La RC Explotación cubre daños a clientes o terceros, mientras que la RC Patronal cubre reclamaciones de empleados por accidentes laborales donde la empresa es responsable civil.