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Seguro de Baja Laboral (ILT) para Autónomos: Guía Completa 2026
Definición rápida: El Seguro de Baja Laboral (ILT) paga entre 30-75€ diarios al autónomo durante una baja médica, con primas desde 25€/mes. Es deducible hasta 500€/año y compatible con la prestación de la Seguridad Social.
⚡ Lo que necesitas saber en 30 segundos
- ✅ Precio: 25-70€/mes según cobertura elegida
- ✅ Cobras: cantidad fija diaria (30-75€/día típicamente)
- ✅ Compatible: se suma a la prestación de Seguridad Social
- ✅ Deducible: hasta 500€/año en tu declaración de la renta
- ⚠️ Carencia: 60-90 días para enfermedades (sin carencia por accidente)
- ⚠️ Preexistencias: deben declararse en el cuestionario de salud
ÍNDICE
- ¿Qué es un seguro de baja laboral?
- Comparativa rápida: ¿Qué seguro necesitas?
- ¿Por qué contratarlo como autónomo?
- Principales coberturas incluidas
- Tipos de seguros: baremo vs día real
- Carencias y preexistencias
- ¿Cuánto cuesta un Seguro ILT?
- Ejemplos prácticos de indemnización
- Seguridad Social vs Seguro ILT privado
- Comparativa: Occident vs Mapfre vs DKV
- Cómo elegir el mejor seguro ILT
- Solicita una comparativa personalizada
- Ventajas fiscales y deducciones
- Preguntas frecuentes
Si eres trabajador autónomo, una baja laboral puede ser devastadora para tus finanzas. Mientras que los empleados por cuenta ajena mantienen parte de su salario, los autónomos deben seguir pagando su cuota (desde 300€/mes) sin generar ingresos. Un seguro de incapacidad laboral temporal (Seguro ILT) es la solución más directa para proteger tu economía y tu proyecto profesional.
Según el RETA, para acceder a la prestación pública necesitas estar al día en tus pagos y haber cotizado mínimo 180 días en los últimos 5 años. Aun así, la prestación suele ser insuficiente (60-75% de tu base reguladora), lo que hace imprescindible complementarla con un seguro privado.
¿Qué es un seguro de baja laboral?
Definición técnica: El Seguro de Baja Laboral (también llamado Seguro ILT - Incapacidad Laboral Temporal) es una póliza que proporciona una indemnización diaria fija al trabajador autónomo durante el periodo de baja médica por enfermedad o accidente.
Características principales
- Indemnización diaria fija: Tú eliges la cantidad (entre 30-75€/día típicamente)
- Compatible con Seguridad Social: Ambas prestaciones se suman
- Pago directo: La aseguradora te paga sin intermediarios
- Deducible fiscalmente: Hasta 500€/año por persona asegurada
- Sin carencia por accidente: La mayoría de pólizas cubren desde el primer día si la baja es por accidente
? Comparativa rápida: ¿Qué seguro necesitas según tu actividad?
| Tu situación | Tipo recomendado | Indemnización sugerida | Coste aproximado |
|---|---|---|---|
| Trabajo físico (construcción, fontanería, limpieza) | Día real | 50-75€/día | 45-70€/mes |
| Trabajo sedentario (diseño, consultoría, programación) | Baremo ampliado | 30-50€/día | 25-45€/mes |
| Actividad mixta (comercial, hostelería) | Día real con franquicia | 40-60€/día | 35-55€/mes |
| Varios trabajadores/familia | Póliza múltiple | 30-50€/día por persona | Descuento 10-15% |
¿Por qué el seguro ILT es esencial para un autónomo?
La Seguridad Social ofrece prestaciones por incapacidad temporal, pero presenta importantes limitaciones:
| Problema | Impacto real | Solución con seguro ILT |
|---|---|---|
| Cuantía baja | Solo 60-75% de tu base reguladora. Si cotizas por el mínimo (960€): recibes 576-720€/mes | Complemento directo: 50€/día = 1.500€/mes adicionales |
| Plazos de cobro | Puede tardar semanas en llegar el primer pago | Pago ágil de la aseguradora, normalmente 7-15 días |
| Gastos fijos continúan | Cuota RETA, alquiler, suministros siguen corriendo | La indemnización está calculada para cubrirlos |
| Requisitos de cotización | Mínimo 180 días cotizados en 5 años | Sin requisitos de cotización previa |
Dato clave: Un autónomo con base mínima que sufre una baja de 60 días recibe ~1.200-1.440€ de la Seguridad Social, pero debe pagar ~600€ de cuotas RETA. Con un seguro de 50€/día recupera 3.000€ adicionales, cubriendo completamente gastos y pérdida de ingresos.
¿Cuáles son las principales coberturas?
Las coberturas varían por póliza, pero las más habituales son:
- Incapacidad Temporal (IT): Indemnización diaria por cada día de baja médica certificada (la cobertura principal).
- Hospitalización: Complemento adicional por días de ingreso hospitalario (entre 30-100€/día extra).
- Rehabilitación y fisioterapia: Reembolso de sesiones o prestación asociada según necesidades de recuperación.
- Enfermedades graves: Cobertura específica para diagnósticos concretos como cáncer, infarto o ictus (según póliza).
- Fallecimiento o invalidez permanente: Capital para beneficiarios (20.000-50.000€) o indemnización en caso de incapacidad permanente.
- Gastos farmacéuticos y quirúrgicos: Complementos para medicación y cirugías necesarias durante la recuperación.
- Asistencia jurídica y orientación médica 24h: Servicios adicionales incluidos en muchas pólizas premium.
Tipos de seguros de baja laboral: baremo vs día real
La elección entre modalidades es crucial y depende de tu tipo de actividad:
| Modalidad | ¿Cómo funciona? | Ventajas | Inconvenientes | Mejor para |
|---|---|---|---|---|
| Día real | Indemniza por cada día efectivo de baja hasta el alta médica | Previsible, justo, sin sorpresas. Cubres exactamente tu tiempo de baja | Prima ligeramente superior (5-10% más cara) | Trabajos físicos, autónomos sin empleados, actividades de alto riesgo |
| Baremo estándar | Tabla que asigna días fijos según diagnóstico (ej: apendicitis = 15 días) | Prima más económica | Puede no coincidir con tu baja real. Si tu recuperación dura más, pierdes cobertura | Trabajos sedentarios, bajo riesgo, presupuesto ajustado |
| Baremo ampliado | Baremo + días adicionales o capitales superiores para casos no estándar | Equilibrio precio-cobertura. Más flexible que baremo básico | Requiere revisar qué cubre exactamente la ampliación | Actividad mixta, autónomos que buscan equilibrio |
Ejemplo práctico: Rotura de menisco → Baja real: 35 días / Baremo estándar: 20 días / Baremo ampliado: 30 días
- Con día real (50€/día): cobras 1.750€
- Con baremo estándar: cobras 1.000€ (pierdes 750€)
- Con baremo ampliado: cobras 1.500€ (diferencia asumible)
Carencias y preexistencias: lo que debes saber
Períodos de carencia
Es habitual que las pólizas incluyan tiempos de espera antes de poder activar ciertas coberturas:
| Tipo de baja | Carencia típica | Excepciones |
|---|---|---|
| Accidente | 0 días | Cobertura inmediata desde el día 1 del contrato |
| Enfermedad común | 60-90 días | Algunas aseguradoras ofrecen 30 días con historial médico limpio |
| Maternidad/parto | 240-365 días | Debe estar expresamente incluido en póliza |
| Enfermedades graves | 90-180 días | Varía mucho según aseguradora y patología |
Preexistencias médicas
Las preexistencias son enfermedades o condiciones diagnosticadas antes de contratar la póliza:
- Obligación de declaración: Debes informar en el cuestionario de salud. Ocultar información puede anular la póliza.
- Posibles exclusiones: La aseguradora puede excluir esa patología concreta o requerir un suplemento en la prima (10-30% adicional).
- No todo está perdido: Aunque excluyan una preexistencia, el resto de enfermedades futuras quedan cubiertas con normalidad.
- Consejo: Si tienes preexistencias, es mejor contratar el seguro igualmente para protegerte de nuevas patologías. Un problema de espalda preexistente no impide que te cubran una futura apendicitis o fractura.
Ejemplo real: Autónomo con hernia discal diagnosticada en 2023. Contrata seguro en 2026 declarando la hernia. La aseguradora excluye bajas por esa hernia específica pero cubre todo lo demás. En 2026 sufre una caída y se rompe el brazo → totalmente cubierto.
¿Cuánto cuesta un Seguro ILT para Autónomos en 2026?
El coste depende de múltiples factores: edad, profesión, nivel de riesgo, indemnización diaria contratada y modalidad (baremo o día real). Aquí tienes rangos actualizados:
| Indemnización diaria | Baremo estándar | Baremo ampliado | Día real |
|---|---|---|---|
| 30 € / día | 24-35 € / mes | 28-40 € / mes | 32-45 € / mes |
| 50 € / día | 38-55 € / mes | 45-62 € / mes | 52-70 € / mes |
| 75 € / día | 55-80 € / mes | 65-92 € / mes | 75-105 € / mes |
Factores que aumentan la prima:
- Edad superior a 50 años (+15-25%)
- Profesiones de riesgo: construcción, transporte (+20-40%)
- Historial médico complejo (+10-30%)
- Sin franquicia (cobertura desde día 1) (+15-20%)
Factores que reducen la prima:
- Franquicia de 7-14 días (-15-25%)
- Trabajo sedentario de oficina (-10-15%)
- Pólizas múltiples (familia/equipo) (-10-15%)
- Edad inferior a 35 años (-10-20%)
Ejemplos prácticos de indemnización
Imagina un autónomo que contrata 50 € diarios:
- Baja de 20 días → 50 € × 20 días = 1.000 €.
- Baja de 45 días → 50 € × 45 días = 2.250 €.
Comparado con la prestación pública sobre la base mínima, la diferencia puede representar la cobertura completa de cuotas y gastos fijos.
Comparativa: Occident vs Mapfre vs DKV
Comparativa objetiva entre tres opciones habituales en el mercado: Occident, Mapfre y DKV. Incluye modalidades de indemnización, carencias y servicios adicionales.
Resumen comparativo
| Aseguradora | Modalidad | Carencia (enfermedad) | Sin carencia (accidente) | Servicios adicionales | Perfil recomendado |
|---|---|---|---|---|---|
| Occident | Baremo o día real | Sí (según póliza) | Sí | Cuadro médico, odontología, asesoría jurídica 24h | Autónomos que buscan flexibilidad y servicios de salud |
| Mapfre | Día real (indemnización por baja efectiva) | Sí (según póliza) | Sí | Red de oficinas, atención telefónica y soporte administrativo | Profesionales que priorizan gestión y cercanía |
| DKV | Baremo o día real, opciones modulares | Sí (según póliza) | Sí | Club Salud y Bienestar, servicios preventivos | Autónomos enfocados en prevención y salud |
Rangos orientativos de primas (ejemplo)
| Indemnización diaria | Occident (aprox.) | Mapfre (aprox.) | DKV (aprox.) |
|---|---|---|---|
| 30 € / día | 25 € – 40 € / mes | 28 € – 45 € / mes | 24 € – 42 € / mes |
| 50 € / día | 40 € – 60 € / mes | 45 € – 70 € / mes | 38 € – 65 € / mes |
Diferencias clave
- Occident: opción flexible (baremo o día real) y servicios complementarios: cuadro médico, dental y asesoría jurídica.
- Mapfre: indemnización por baja real, sin carencia por accidente y soporte presencial; buena para quien valora la gestión y la proximidad.
- DKV: más orientada a salud preventiva, con Club Salud y servicios asociados; recomendable para quien prioriza seguimiento médico.
Cómo elegir el mejor seguro ILT para tu actividad
- Analiza tus gastos fijos (cuota RETA, alquiler, suministros, préstamos) para calcular la renta diaria necesaria.
- Decide modalidad: si tu actividad es física, prioriza día real; si es sedentaria, un baremo ampliado puede ser suficiente y más barato.
- Comprueba carencias y exclusiones (maternidad, preexistencias, plazos por enfermedad).
- Valora servicios adicionales (asesoría, cuadro médico, dental) que compensen la prima.
- Consulta la fiscalidad con tu asesor para optimizar la deducción de la prima.
Solicita una comparativa personalizada
Si quieres que te prepare una comparativa ajustada a tu caso, indícame:
- Edad
- Profesión / actividad
- Indemnización deseada (ej.: 30 €, 50 € o 75 €/día)
Con esos datos te daré:
- La opción más adecuada entre Occident, Mapfre y DKV
- Un rango de precio estimado
- Ventajas y limitaciones específicas
Sin compromiso.
¿Los seguros de Baja Laboral tienen ventajas fiscales?
La respuesta es sí. Los autónomos se pueden deducir hasta 500 € en su declaración de la renta cuando tributen en régimen de estimación directa, tanto él como su cónyuge e hijos menores de 25 años.
Desde Póliza Médica te invitamos a usar nuestro comparador de seguros de baja laboral para autónomos. Ingresa la información pertinente y obtén gratis tu comparativa personalizada. Además puedes contratar tu póliza fácilmente. No lo pienses más y contrata la protección que necesitas para seguir desarrollando tu actividad profesional sin preocupaciones.
Preguntas frecuentes sobre el Seguro de Baja Laboral para Autónomos
¿Cuándo empieza a pagar el seguro de baja?
Depende de la póliza. Algunas comienzan a indemnizar desde el primer día, otras incluyen una franquicia de 3, 7 o 14 días. Si es baja por accidente, en la mayoría de pólizas no existe carencia y el pago puede iniciar de forma más inmediata.
¿Es compatible el seguro ILT con la prestación de la Seguridad Social?
Sí. La prestación pública y la indemnización privada son compatibles, siempre que la causa y la baja estén correctamente justificadas. El seguro actúa como renta complementaria.
¿Puedo deducir el seguro ILT como autónomo?
En la mayoría de casos, sí. La prima puede considerarse gasto deducible para autónomos en estimación directa, con los límites que marca la normativa fiscal (habitualmente hasta 500 € anuales por persona asegurada). Recomendable confirmarlo con asesoría.
¿Qué ocurre si ya tengo una enfermedad previa?
Las enfermedades diagnosticadas antes de la contratación deben declararse en el cuestionario de salud. La aseguradora puede excluirlas o solicitar un ajuste en la prima. El resto de patologías no relacionadas quedarían cubiertas con normalidad.
¿Qué diferencia hay entre baremo y día real?
Baremo: la indemnización se calcula según una tabla que asigna un número fijo de días pagados según el diagnóstico.
Día real: se indemniza cada día que dure la baja efectiva. Ofrece más precisión, especialmente en actividades con ingresos variables.
¿Cuánto debería asegurar al día?
Recomendación estándar: asegurar una cantidad que cubra tus gastos fijos mensuales divididos entre 30 (cuota RETA, alquiler, suministros, seguros, préstamos…). Entre 30 € y 60 € diarios suele ser un rango frecuente.