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¿Qué es un seguro de vida?

¿Qué es un seguro de vida?

ÍNDICE

  1. ¿Qué es un seguro de vida?
  2. Precio seguro de vida
  3. ¿Qué cubre un seguro de vida?
  4. Exclusiones en el Seguro de Vida
  5. Tipos de seguros de vida

Contratando un seguro de vida dejarás cubierto en caso de muerte, enfermedad grave o en caso de invalidez absoluta a unos beneficiarios que tú mismo escoges (puedes ser asegurado y beneficiario al mismo tiempo).

¿Qué es un seguro de vida?

Respuesta rápida: Un seguro de vida ofrece una indemnización económica en caso de fallecimiento, invalidez permanente o enfermedad grave, asegurando protección para los familiares o para el propio asegurado.

El seguro de vida es un contrato (póliza) que se establece entre un asegurado y una aseguradora, cuyo principal objetivo es otorgar una protección económica a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento, enfermedad grave o invalidez permanente y absoluta del asegurado. Es una red de seguridad familiar esencial para garantizar la estabilidad financiera ante un suceso imprevisto.

Al ser un tipo de seguro eminentemente protector, familiar si se prefiere, el consumidor habitual es alguien de mediana edad con hijos a su cargo, a los que quiere dejar una cantidad de dinero para que el golpe (fallecimiento o accidente) sea menor en lo económico.

El seguro de vida es uno de los seguros más extendidos en España, se calcula que alrededor de 25.000.000 de españoles tienen contratada una póliza de vida, o sea la mitad aproximadamente del país ya ha contratado una de estos productos.

Precio seguro de vida

El funcionamiento del seguro de vida se basa en la evaluación del riesgo del asegurado (edad, salud, capital a cubrir) para determinar la prima (el pago periódico). Esta prima se estipula en un contrato entre asegurado y aseguradora, en el que se determinan las coberturas a incorporar, los beneficiarios elegidos, el capital asegurado, la prima a pagar y la forma de pago de la misma.

El precio o prima del seguro depende principalmente de:

  • Edad del asegurado
  • Estado de salud y hábitos de vida
  • Capital asegurado
  • Coberturas incluidas (básicas u opcionales)
  • Compañía aseguradora

A continuación te ofrecemos algunos ejemplos del precio de un seguro de vida anual:

  Logotipo Reale

Reale

 Logotipo Fidelidade

Fidelidade

 Logotipo Fiatc

Fiatc

 Logotipo Asisa

Asisa

 Logotipo Zurich

Zurich

 Logotipo Santalucia

Santalucía

 Logotipo Caser

Caser

 Logotipo Ocaso

Ocaso

 Logotipo AXA

AXA

 Logotipo Aegon

Aegon

 Logotipo Generali

Generali
36 años + capital 40000 + cobertura fallecimiento 27,60 € 29,63 € 30,00 € 30,00 € 30,00 € 30,00 € 30,00 € 43,84 € 50,00 € 50,00 € 60,00 €
31 años + capital 100000 + cobertura fallecimiento 53,90 € 52,17 € 49,38 € 30,00 € 60,00 € 47,76 € 36,45 € 73,72 € 94,35 € 50,00 € 65,00 €
40 años + capital 120000 + cobertura fallecimiento 107,88 € 138,06 € 110,09 € 76,03 € 86,52 € 110,46 € 75,51 € 193,34 € 136,87 € 101,37 € 162,00 €

Los precios son meramente informativos y no contractuales. Como puedes ver no es un seguro especialmente caro, contratado a una buena edad puede salir muy rentable.

Estos precios corresponden únicamente a la cobertura de fallecimiento. Si se añaden invalidez o enfermedades graves, la prima aumentará.

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Ventajas de Santalucía Maxiplán Vida Integral

  • Podrás elegir un capital de fallecimiento de hasta 3.000.000 €.
  • Garantizamos un Anticipo del capital de fallecimiento en caso de padecer una enfermedad grave.
  • El capital asegurado se revaloriza año a año conforme al IPC.
  • Podrás vincular el seguro de vida a un préstamo o hipoteca en caso necesario.

¿Qué cubre un seguro de vida?

Resumen: La mayoría cubre fallecimiento por cualquier causa (natural, enfermedad o accidente). De forma opcional, puede cubrir invalidez permanente y enfermedades graves.

Las coberturas de un seguro de vida están bastante definidas, aunque habrá que tener en cuenta que no todas las aseguradoras incluyen lo mismo y que si contratas uno de estos seguros deberás leer bien el contenido del contrato.

Coberturas obligatorias

Fallecimiento
La cobertura principal de un seguro de vida, cubrir la vida de una persona, asegurar a los herederos en caso de fallecimiento por cualquier causa, incluyendo muerte natural, enfermedad o accidente. En la póliza se asegura una cantidad de dinero que en caso de fallecimiento del titular pasará a los beneficiarios que haya elegido.

Coberturas opcionales

Incapacidad permanente total
Esta cobertura complementaria es una de las más contratadas, protege al asegurado frente a accidentes o enfermedades que no le permitan seguir con su actividad profesional, y que, por tanto, repercutan en el nivel de ingresos personal y familiar. Le otorga una indemnización en caso de invalidez permanenente, que debe certificar el INSS.
Fallecimiento o invalidez por accidente
Algunas aseguradoras ofrecen en sus pólizas una compensación mayor si el asegurado se ve envuelto en algún tipo de accidente, estas coberturas se pueden asegurar con doble o triple capital, obteniendo el beneficiario una cantidad muy importante como indemnización si fallece en un accidente. También cubre la invalidez en este caso, ofreciéndole un doble del capital si se produce de manera accidental.
Fallecimiento o incapacidad permente por accidente de circulación
La mayoría de aseguradoras ofrecen un triple del capital asegurado en caso de que el fallecimiento o la incapacidad deriven de un accidente de tráfico.
Enfermedad grave
Con esta cobertura obtendrás una indemnización en caso de padecer una enfermedad grave o el adelanto del capital garantizado.
Anticipos de capital
Algunas aseguradoras incluyen entre sus coberturas opcionales la posibilidad de adelantar un capital para los beneficiarios. Lo ofrecen para que puedan hacer frente a los gastos del seplio y para pagar el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, además alguna compañía también ofrece anticipo de capital en caso de enfermedad terminal, para que el asegurado pueda disfrutar de su dinero durante sus últimos días.
Servicios médicos
Algunas aseguradoras incluyen ciertos servicios médicos para facilitar la vida al asegurado, en estos servicios puedes encontrar: servicio telefónico 24 horas de atención médica, servicio de 2ª opinión médica con profesionales reputados internacionalmente y servicios de asistencia psicológica o nutricional.
Gestoría
También puedes contratar una cobertura de gestoría, que ayudará a los beneficiarios a gestionar la herencia, la sucesión, el pago de los impuestos obligatorios y la tramitación de los procesos administrativos posteriores al fallecimiento.
Servicios digitales
Ya es habitual encontrarse en las pólizas de vida, servicios como el de testamento online y el de borrado de la vida digital. Con el primero podrás gestionar la realización del testamento sin moverte de casa, y el segundo, da la posibilidad de borrar toda la imagen (redes sociales, blogs, foros, cuentas) existente que haya en la red del fallecido.
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¿Hay alguna diferencia con lo qué cubre un seguro de vida hipoteca?

Tienen el mismo nombre y mismo objeto, el fallecimiento, pero el funcionamiento de las coberturas es diferente si el seguro de vida está vinculado a la hipoteca. En caso de fallecimiento del titular, la aseguradora pagará el capital pendiente de la hipoteca a la entidad financiera. Lo que se cubre es la deuda, liberando a las beneficiarios de hacer frente a ese préstamo, no se les otorga el dinero "directamente", esa es la gran diferencia entre lo que cubre un seguro de vida riesgo clásico y un seguro de vida hipotecario.

¿Qué enfermedades cubre un seguro vida?

Si se contrata la cobertura de enfermedad grave, suelen estar cubiertas:

Enfermedad cubiertaQué cubre el seguro
CáncerIndemnización o anticipo del capital asegurado
Infarto o ictusIndemnización si causa incapacidad permanente
Alzheimer o ParkinsonPago del capital si provoca pérdida de autonomía
Insuficiencia renalIndemnización por incapacidad o tratamiento continuado
Parálisis, coma o pérdida de visión/hablaPago total del capital asegurado

Con esta cobertura se pretende que el afectado pueda llevar de la mejor manera esa enfermedad, otorgándole un capital para que pueda disfrutar de esos momentos.

¿Qué diferencias hay con el seguro de vida vinculado a hipoteca?

En un seguro de vida para hipoteca, el capital no se entrega a los beneficiarios. En caso de fallecimiento, la aseguradora paga directamente la deuda pendiente con el banco.

Comparativa de tipos de seguro de vida

Tipo de seguro¿Para quién es?Qué cubre
Vida riesgoFamilias o personas con dependientesFallecimiento, invalidez y/o enfermedades graves
Vida ahorroPersonas que buscan complementar la jubilaciónAportaciones que generan ahorro y se recuperan en el futuro

Comparativa de coberturas de seguros vida

A continuación puedes encontrar una comparativa de las principales aseguradoras y de vida y sus coberturas:

  Logotipo Surne

Surne

 Logotipo Fidelidade

Fidelidade

 Logotipo Fiatc

Fiatc

 Logotipo Santalucia

Santalucía

 Logotipo Caser

Caser

 Logotipo Reale

Reale

 Logotipo Ocaso

Ocaso

 Logotipo AXA

AXA

 Logotipo Aegon

Aegon

 Logotipo Asisa

Asisa

 Logotipo Generali

Generali
Fallecimiento Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida
Invalidez permanente y absoluta Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida
Doble capital por fallecimiento o invalidez permanente en accidente Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida
Triple capital por fallecimiento o invalidez permanente en accidente Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida
Anticipo de capital para pago de sepelio Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida
Anticipo de capital para pago de impuestos Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida
2ª opinión médica Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida
Servicio de gestoría Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida Seguro Vida

Como hemos comentado, todas las coberturas, excepto la de fallecimiento, son opcionales. Como se puede ver en el cuadro las prestaciones que ofrecen unas y otras son bastante parecidas, aunque destacan los seguros de vida de Santalucía, Reale o AXA, que ofrecen los adelantos de capital para hacer frente al pago del sepelio y del impuesto de Sucesiones y Donaciones, que es algo que los clientes valoran mucho, les da mucha flexibilidad cuando llega el momento del fallecimiento. Otra cobertura muy interesante es el servicio de gestoría, tener un apoyo administrativo y legal para todos los trámites y gestiones es algo muy importante, más en situaciones como el fallecimiento de un familiar, este servicio lo tendrías contratando Ocaso o Generali Vida.

Coberturas seguro de vida

Exclusiones en el Seguro de Vida

Como toda póliza, hay una serie de condicionantes que varían el funcionamiento normal de los seguros de vida, una serie de excepciones que pueden hacer que no haya indemnización:

  • Suicidio. Esta es la principal fuente de conflicto. La aseguradora puede negarse a pagar si ocurre durante el primer año de la póliza (periodo de carencia), según lo establece la Ley del Contrato de Seguro (Art. 93). Sin embargo, después de ese plazo, la cobertura de suicidio generalmente sí aplica.
  • Actos imprudentes, negligencia grave o actos ilícitos. Cualquier accidente o siniestro derivado de una conducta temeraria, participación en un acto ilegal, o el uso abusivo de alcohol o drogas tampoco quedará cubierto.
  • Deportes de riesgo. Si el accidente se debe a la práctica de un deporte de riesgo, la aseguradora, probablemente, no lo cubrirá.
  • Guerra o confrontaciones civiles. La participación en un conflicto civil o una manifestación no están entre los casos por los que se recibiría una indemnización si algo pasara.
  • Accidente aéreo. Si el accidente se produce en un medio no autorizado para ello, o si es a través de algún deporte de riesgo aéreo.

Y otra serie de condiciones que ponen para otorgar la póliza, para permitir o no que la contrates:

  • Enfermedades graves.E Raramente concederán un seguro a alguien que tenga una enfermedad grave.
  • Tercera edad.E Muchas aseguradoras no ofrecen sus seguros de vida a mayores de 65 años, por ejemplo.
  • Profesión.E Hay una serie de profesiones que hacen saltar las alarmas de las aseguradoras, como pueda ser bomberos, pilotos o empleados que manejen sustancias peligrosas, hay actividades para las que se ofrecen seguros de vida especiales por su peligro.
  • No residen en España.
Exclusiones seguro de vida

Tipos de seguros de vida

Dada la gran presencia que tienen estos seguros en nuestro país, se han ido creando y perfilando nuevos servicios a su alrededor, por ello existen diferentes seguros de vida como:

Seguro de vida riesgo
El clásico seguro de vida, el que cubre el fallecimiento y los accidentes o enfermedades. Si pasa algo al asegurado el beneficiario recibe la indemnización.
Seguro de vida ahorro
Este seguro de vida sí que tiene más diferencias, en él el tomador es el beneficiario, es una póliza pensada para asegurar el bienestar y tranquilidad de la misma persona en su jubilación. Es una inversión para complementar su pensión, aquí no se cobra tras fallecimiento, si no tras un tiempo acordado en la póliza.
Tipos de seguros de vida

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre exactamente un seguro de vida?

Cubre fallecimiento por cualquier causa. Puede ampliarse a invalidez y enfermedades graves.

¿El seguro de vida cubre muerte natural?

Sí, está incluida como cobertura base en la mayoría de pólizas.

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