Cómo Comparar Seguros de Salud: Guía Completa para Elegir Bien

Elegir un seguro de salud sin comparar es como comprar un coche sin mirar precios ni prestaciones: acabas pagando de más o quedándote corto. Comparar seguros médicos es el paso más importante para encontrar la mejor cobertura al mejor precio, y en esta guía te enseñamos exactamente cómo hacerlo sin perderte en el mar de opciones.

No se trata solo de mirar el precio más bajo. Una comparación bien hecha analiza coberturas, cuadro médico, exclusiones, carencias y servicios extras. Invierte 15 minutos en comparar bien y ahorrarás cientos de euros al año además de tener la cobertura que realmente necesitas.

Por qué es crucial comparar antes de contratar

Imagina esta situación: contratas un seguro por 50€/mes porque parece barato. A los 3 meses necesitas una operación y descubres que no tiene hospitalización. Tienes que pagar 8.000€ de tu bolsillo. ¿Te suena familiar?

Esto es lo que pasa cuando NO comparas:

• Pagas de más: Puedes encontrar la misma cobertura hasta un 40% más barata en otra aseguradora
• Te quedas sin cobertura: Descubres tarde que lo que necesitas no está incluido
• Mal cuadro médico: Tu hospital o médico favorito no está en la red
• Carencias largas: No puedes usar el seguro cuando lo necesitas
• Copagos ocultos: El precio "barato" se dispara con los copagos

✅ Beneficios de comparar correctamente:

• Ahorro real: Hasta 500€/año de diferencia entre aseguradoras
• Cobertura adecuada: Solo pagas por lo que realmente necesitas
• Mejor cuadro médico: Acceso a los mejores hospitales y especialistas
• Menos carencias: Puedes usar el seguro antes
• Sin sorpresas: Sabes exactamente qué cubre y qué no

Dato importante: Según la OCU, el 68% de los usuarios que comparan antes de contratar están más satisfechos con su seguro que quienes contratan "a ciegas".

---

7 factores clave que SIEMPRE debes comparar

No basta con mirar el precio mensual. Estos son los 7 elementos que marcan realmente la diferencia:

1️⃣ Precio total real (no solo la prima)

El precio que ves anunciado (la prima) NO es el coste total. Debes calcular:

Concepto	Cómo calcularlo
Prima anual	Prima mensual x 12 meses
Copagos estimados	Nº visitas/año x coste copago
Servicios no cubiertos	Gastos que pagarás de tu bolsillo
Descuentos aplicables	Promociones, familia, autónomos...
COSTE REAL ANUAL	Suma total menos descuentos

Ejemplo real:

• Seguro A: 40€/mes + copagos 10€/visita. Si vas 15 veces/año = 480€ + 150€ = 630€/año
• Seguro B: 60€/mes sin copagos. Total = 720€/año

¿Cuál es más barato? Depende de cuántas veces vayas al médico. Si vas más de 24 veces/año, el B sale más rentable.

2️⃣ Coberturas incluidas (y sus límites)

No todas las aseguradoras cubren lo mismo, aunque usen el mismo nombre de cobertura. Compara esto:

Cobertura	Qué comparar	Ejemplo de diferencias
Hospitalización	¿Habitación individual? ¿Límite de días? ¿Todas las cirugías?	Asisa: sin límite días. Aegon: máx. 90 días
Fisioterapia	¿Cuántas sesiones/año?	Adeslas: 12 sesiones. DKV: ilimitadas
Psicología	¿Cuántas sesiones? ¿Con carencia?	Sanitas: 15 sesiones. Adeslas: 20-40
Embarazo	¿Carencia? ¿Cubre parto y cesárea?	Mapfre: 6 meses. Sanitas: 8 meses
Urgencias	¿24h? ¿Domiciliarias? ¿Copago?	Mayoría: 24h sin copago
Pruebas diagnósticas	¿TAC, resonancia incluidos? ¿Carencia?	DKV: 3 meses. Asisa: 6 meses

Tip: Crea una lista de las 5 coberturas que MÁS vas a necesitar y compara solo esas en detalle. No te pierdas en las 50 coberturas que nunca usarás.

3️⃣ Cuadro médico (calidad y cercanía)

Un seguro con muchas coberturas pero mal cuadro médico es inútil. Compara:

• ✓ ¿Cuántos hospitales hay en tu provincia?
• ✓ ¿Están los mejores hospitales incluidos? (Quirón, HM, Ruber, Sanitas...)
• ✓ ¿El hospital más cercano está a menos de 15 minutos?
• ✓ ¿Hay centros de urgencias 24h cerca?
• ✓ ¿Cuántos especialistas hay de cada tipo?
• ✓ ¿Tu médico/hospital actual está en el cuadro?

Truco: Antes de comparar precios, descarga el PDF del cuadro médico de cada aseguradora y busca:

1. Hospitales en tu código postal (busca con Ctrl+F tu ciudad)
2. Especialistas que te interesan (traumatología, pediatría, ginecología...)
3. Centros de urgencias cerca de tu casa

Si el cuadro médico no te convence, descarta esa aseguradora aunque sea más barata.

4️⃣ Periodos de carencia

Las carencias son el tiempo que debes esperar para usar ciertas coberturas. Varía mucho entre aseguradoras:

Cobertura	Aseguradora A	Aseguradora B	Diferencia
Especialistas	0 meses	3 meses	❌ 3 meses sin poder usarlo
Hospitalización	6 meses	10 meses	❌ 4 meses más de espera
Embarazo	8 meses	10 meses	❌ Crítico si planeas embarazo
Pruebas complejas	3 meses	6 meses	❌ Problema si necesitas TAC/resonancia

⚠️ Muy importante: Si necesitas operarte pronto, las carencias largas te dejarán sin cobertura. En ese caso, busca aseguradoras con carencias cortas o pólizas colectivas sin carencias.

5️⃣ Exclusiones (lo que NO cubre)

Tan importante como lo que cubre es lo que NO cubre. Compara las exclusiones:

Exclusión	¿Por qué importa?	Diferencias entre aseguradoras
Preexistencias	Si tienes enfermedad crónica	Todas las excluyen
Trasplantes	Procedimiento muy caro	Adeslas Extra: SÍ. Básicos: NO
Cirugía estética	Solo reparadora	Todas similar
Medicamentos	Gastos recurrentes	DKV: reembolso 50%. Resto: NO
Deportes de riesgo	Si practicas deporte extremo	Todas excluyen

Acción: Lee el apartado "Exclusiones" de las Condiciones Generales de cada seguro. Está en las páginas 10-20. Usa Ctrl+F para buscar "exclusiones".

6️⃣ Copagos (modalidad con o sin)

Compara estas dos modalidades:

Con copago

• ✅ Prima mensual más baja
• ❌ Pagas 3-20€ por cada consulta/prueba
• Ideal si: Vas poco al médico (menos de 6 veces/año)

Sin copago

• ✅ No pagas nada extra al usar el seguro
• ❌ Prima mensual más alta
• Ideal si: Vas mucho al médico, tienes hijos o enfermedades crónicas

Cálculo rápido:

Si la diferencia de prima es 20€/mes y el copago medio es 5€, necesitas ir más de 4 veces/mes (48 veces/año) para que compense el sin copago.

7️⃣ Servicios digitales y atención al cliente

En 2026, un buen seguro debe tener servicios online. Compara:

Servicio	Por qué importa	Aseguradoras que destacan
App móvil	Pedir citas, ver autorizaciones	Sanitas, Adeslas, DKV
Videoconsulta	Consultar sin salir de casa	Todas principales
Chat médico 24/7	Resolver dudas urgentes	Sanitas, DKV
Autorizaciones digitales	Sin llamar por teléfono	Sanitas, Adeslas
Receta electrónica	No vas a la consulta solo por receta	Sanitas

Test rápido: Llama al teléfono de atención al cliente de cada aseguradora ANTES de contratar. ¿Atienden rápido? ¿Son amables? ¿Resuelven dudas? Eso te dice mucho.

---

Cómo comparar seguros paso a paso (método probado)

Sigue este proceso de 6 pasos para comparar como un profesional:

Paso 1: Define qué necesitas (10 minutos)

Responde estas preguntas:

• ¿Para cuántas personas es el seguro? _____
• ¿Qué edades tienen? _____
• ¿Alguien tiene enfermedades crónicas? _____
• ¿Cuántas veces fuiste al médico el año pasado? _____
• ¿Planeas un embarazo próximamente? _____
• ¿Qué es MÁS importante para ti? (marca máx. 3)
  • □ Precio bajo
  • □ Sin esperas especialistas
  • □ Hospitalización completa
  • □ Buenos hospitales cerca
  • □ Servicios digitales

Paso 2: Fija tu presupuesto máximo (5 minutos)

Calcula:

• Presupuesto cómodo: _____€/mes
• Presupuesto ajustado: _____€/mes
• Límite absoluto: _____€/mes

Esto te ayuda a filtrar rápido y no perder tiempo con seguros que no puedes permitirte.

Paso 3: Preselecciona 3-4 aseguradoras (15 minutos)

Usa un comparador online (como el de PolizaMedica.es) y filtra por:

1. Precio dentro de tu presupuesto
2. Coberturas que necesitas
3. Modalidad (con/sin copago, con/sin hospitalización)

Resultado: Lista de 3-4 seguros candidatos.

Paso 4: Descarga documentación de cada uno (10 minutos)

Para cada aseguradora, descarga:

• ✓ Condiciones Generales (PDF)
• ✓ Cuadro médico actualizado
• ✓ Tabla de carencias
• ✓ Folleto comercial

Guárdalos todos en una carpeta para compararlos fácilmente.

Paso 5: Compara usando una tabla (20 minutos)

Crea una tabla como esta y rellénala:

Factor	Aseguradora A	Aseguradora B	Aseguradora C
Precio real/año	_____€	_____€	_____€
Hospitalización	□ Sí □ No	□ Sí □ No	□ Sí □ No
Fisioterapia (sesiones)	_____ sesiones	_____ sesiones	_____ sesiones
Psicología (sesiones)	_____ sesiones	_____ sesiones	_____ sesiones
Carencia hospitalización	_____ meses	_____ meses	_____ meses
Hospitales en mi ciudad	_____ hospitales	_____ hospitales	_____ hospitales
App móvil	□ Sí □ No	□ Sí □ No	□ Sí □ No
Videoconsulta	□ Sí □ No	□ Sí □ No	□ Sí □ No
PUNTUACIÓN (1-10)	_____	_____	_____

Paso 6: Decide y contrata (10 minutos)

Elige el seguro con mejor puntuación considerando:

1. ¿El precio entra en tu presupuesto?
2. ¿Cubre tus necesidades principales?
3. ¿El cuadro médico te convence?
4. ¿Las carencias te valen?

Si respondes SÍ a las 4 preguntas → Contrata con confianza.

---

Tabla comparativa: Aseguradoras principales España 2025

Te facilitamos una comparativa de las principales aseguradoras para que veas las diferencias de un vistazo:

Aseguradora	Precio desde	Copago	Carencia hospitalización	Fisioterapia	Psicología	Destacan en
Sanitas	~35€/mes	Con y sin	10 meses	12 sesiones	15 sesiones	Hospitales propios, app digital
Adeslas	~40€/mes	Con y sin	8 meses	12 sesiones + reembolso	20-40 sesiones	Mayor cuadro médico España
Asisa	~35€/mes	Con y sin	6-8 meses	Ilimitadas	20 sesiones	Mejor relación calidad-precio
DKV	~45€/mes	Con y sin	6 meses	Ilimitadas	Variable	Mejor atención cliente (OCU)
Mapfre	~38€/mes	Con y sin	6 meses	Variable	Variable	Reembolsos, vacunas incluidas
AXA	~35€/mes	Con y sin	Variable	Variable	20 sesiones (80% reembolso)	Cirugía bariátrica incluida
Aegon	~40€/mes	Con y sin	Variable	Variable	Variable	Buenos precios online

Nota: Precios orientativos para un perfil de 35 años, modalidad con copago. Los precios reales varían según edad, ubicación y coberturas elegidas.

---

Herramientas para comparar seguros de salud

1. Comparadores online (como PolizaMedica.es)

Ventajas:

• ✅ Comparas múltiples aseguradoras en segundos
• ✅ Filtras por precio, coberturas, zona geográfica
• ✅ Ves ofertas y promociones exclusivas
• ✅ Gratis y sin compromiso

Cómo usarlo:

1. Introduce tus datos (edad, código postal, nº personas)
2. Selecciona las coberturas que te interesan
3. Compara precios y coberturas de diferentes aseguradoras
4. Lee detalles de cada una
5. Contrata online o solicita asesoramiento

2. Webs oficiales de aseguradoras

Para qué usarlas:

• Descargar Condiciones Generales
• Ver cuadro médico actualizado
• Consultar coberturas específicas
• Ver productos completos

Principales webs:

• Sanitas: sanitas.es
• Adeslas: segurcaixaadeslas.es
• Asisa: asisa.es
• DKV: dkvseguros.com

3. OCU y portales de consumidores

Para qué: Ver rankings independientes y opiniones verificadas

• OCU (ocu.org) - Publica ranking anual de seguros de salud
• Facua - Información sobre reclamaciones
• Foros de salud - Experiencias reales de usuarios

4. Checklist descargable

Descarga nuestro checklist completo para elegir seguro médico con tablas comparativas rellenables.

---

❌ 7 errores comunes al comparar (y cómo evitarlos)

Error 1: Comparar solo el precio mensual

Por qué es un error: El precio anunciado no incluye copagos ni servicios no cubiertos. Puedes acabar pagando mucho más.

✅ Solución: Calcula el coste real anual incluyendo copagos estimados y gastos no cubiertos.

Error 2: No revisar el cuadro médico

Por qué es un error: Puedes contratar un seguro y descubrir que no hay hospitales cerca o que tu médico no está.

✅ Solución: Descarga el cuadro médico ANTES de comparar precios y verifica hospitales en tu zona.

Error 3: Ignorar las carencias

Por qué es un error: Contratas para operarte en 3 meses y descubres que la carencia es de 8 meses.

✅ Solución: Pregunta por las carencias de TODAS las coberturas que te interesan antes de contratar.

Error 4: No leer las exclusiones

Por qué es un error: Asumes que algo está cubierto y luego descubres que está excluido.

✅ Solución: Lee el apartado "Exclusiones" de las Condiciones Generales (páginas 10-20 del PDF).

Error 5: Dejarse llevar por la publicidad

Por qué es un error: Los anuncios destacan lo bueno y ocultan limitaciones importantes.

✅ Solución: No te fíes solo de la publicidad. Lee documentación oficial y opiniones de usuarios.

Error 6: Comparar aseguradoras diferentes con coberturas diferentes

Por qué es un error: Es como comparar peras con manzanas. No sabes cuál es realmente mejor.

✅ Solución: Compara seguros con coberturas similares (mismo nivel: básico, completo, premium).

Error 7: No pedir aclaraciones

Por qué es un error: Dudas sin resolver pueden llevar a una mala decisión.

✅ Solución: Llama a la aseguradora y pregunta TODO lo que no entiendas. Pide respuestas por escrito.

---

Ejemplos reales de comparación por perfil

Ejemplo 1: Joven de 28 años, soltero, sano

Necesidades:

• Precio bajo
• Acceso a especialistas sin esperas
• Urgencias
• NO necesita: embarazo, pediatría

Comparación:

Aseguradora	Precio/mes	Hospitalización	Copago	Veredicto
Asisa Básica	35€	❌ No	Sí (bajo)	⭐ Mejor opción
Sanitas Más Salud	40€	✅ Sí	Sí	Si necesita hospitalización
Aegon	38€	❌ No	Sí	Alternativa válida

Decisión: Asisa Básica con copago. Ahorra 60€/año y cubre lo que necesita. Si cambia de trabajo o situación, puede ampliar.

Ejemplo 2: Familia con 2 hijos (3 y 7 años)

Necesidades:

• Pediatría frecuente
• Urgencias 24h
• Hospitalización (por si acaso)
• SIN copago (van mucho al médico)

Comparación para 4 personas:

Aseguradora	Precio/mes	Descuento familiar	Copago	Veredicto
Sanitas sin copago	180€	15% desde 3º miembro	No	⭐ Buena opción
Adeslas Plena Plus	200€	10%	No	Más cara pero más coberturas
Asisa Completa	170€	15%	No	⭐ Mejor precio

Decisión: Asisa Completa. Ahorra 120€/año vs Sanitas y 360€/año vs Adeslas. Descuento familiar del 15% aplicado.

? Ejemplo 3: Persona de 62 años con diabetes

Necesidades:

• Cobertura completa
• Buenos hospitales
• Seguimiento médico frecuente
• Preexistencia: diabetes (excluida, pero necesita resto)

Comparación:

Aseguradora	Precio/mes	¿Acepta 62 años?	Cardiología	Veredicto
Sanitas	120€	✅ Sí (hasta 75)	Excelente	⭐ Recomendada
Adeslas Senior	110€	✅ Sí (específico +55)	Muy buena	⭐ Específica para edad
Aegon	❌	❌ No (límite 65)	-	No acepta

Decisión: Adeslas Senior. Diseñada para mayores de 55, precio competitivo y buen cuadro médico. Diabetes excluida pero resto cubierto.

---

Conclusión: Compara con cabeza, contrata con confianza

Comparar seguros de salud no es complicado si sigues un método ordenado. Recuerda:

✅ Los 7 elementos imprescindibles a comparar:

1. Precio real total (prima + copagos + exclusiones)
2. Coberturas que realmente necesitas
3. Cuadro médico (calidad y cercanía)
4. Carencias (¿cuándo puedes usarlo?)
5. Exclusiones (¿qué NO cubre?)
6. Copagos (con vs sin)
7. Servicios digitales y atención

Tu plan de acción:

1. Define tus necesidades (10 min)
2. Fija tu presupuesto (5 min)
3. Usa un comparador para preseleccionar 3-4 opciones (15 min)
4. Descarga documentación oficial (10 min)
5. Compara usando una tabla (20 min)
6. Decide y contrata (10 min)

Total inversión de tiempo: 70 minutos

Ahorro potencial: Hasta 500€/año

Vale la pena, ¿verdad?

---

Preguntas frecuentes sobre comparar seguros de salud

¿Cuántas aseguradoras debo comparar?

Recomendamos comparar al menos 3-4 aseguradoras principales. No hace falta mirar las 20 del mercado. Enfócate en las grandes (Sanitas, Adeslas, Asisa, DKV, Mapfre) que tienen buena reputación y cuadro médico amplio.

¿Los comparadores online son fiables?

SÍ, siempre que sean comparadores oficiales y transparentes como PolizaMedica.es. Verifica que muestren información real, sin ocultar costes, y que no favorezcan a ninguna aseguradora por comisiones. Los buenos comparadores son gratuitos y sin compromiso.

¿Debo comparar cada año o solo al contratar?

Recomendamos revisar cada 2-3 años o cuando cambien tus circunstancias (nacimiento hijo, enfermedad, cambio ciudad...). El mercado evoluciona y pueden surgir mejores opciones. No hace falta cambiar cada año.

¿El seguro más caro es siempre el mejor?

NO. Más caro NO significa mejor. A veces pagas por coberturas que no necesitas. Lo importante es encontrar el mejor equilibrio entre precio y coberturas que realmente usarás. Un seguro de 100€/mes no es mejor que uno de 50€ si no aprovechas las coberturas extra.

¿Puedo contratar online sin hablar con nadie?

SÍ, puedes contratar completamente online en la mayoría de aseguradoras. Sin embargo, si tienes dudas o tu situación es compleja (preexistencias, edad avanzada...), es recomendable hablar con un asesor que te guíe. Es gratis y evita errores.

¿Qué hago si no entiendo algo al comparar?

Consulta nuestro glosario de seguros médicos donde explicamos todos los términos técnicos. Si aún tienes dudas, llama a la aseguradora o al comparador y pide que te lo aclaren. No contrates si tienes dudas sin resolver.