¿Cómo cambiar de compañía de seguros?

Esta es una pregunta muy común cuando hablamos de seguros, ¿cómo puedo cambiar de compañía? En nuestro artículo de hoy te contamos que no es un trámite que resulte complicado, aunque es entendible que el desconocimiento pueda hacer que sí lo parezca. Para evitar problemas y quebraderos de cabeza, debes tener presente algunos detalles y pasos a seguir. En Póliza Médica te acompañamos en todo el proceso, incluida la gestión de la cancelación de tu antigua póliza.

Independientemente de la compañía o el tipo de seguro que queramos migrar a otra aseguradora es igual tanto para los seguros de hogar, coche, vida, salud, decesos o mascotas, entre otros. Todos pueden cambiarse sin embargo están sujetos a una serie de derechos y obligaciones que afectan a la aseguradora y al tomador, y debe hacerse conforme a las reglas establecidas para no tener problemas o asumir pérdidas económicas.

¿Se puede cambiar de compañía de seguros en cualquier momento?

Esta es una de las primeras dudas que surgen cuando se quiere pasar de una entidad a otra, lo cierto es que normalmente no o, mejor dicho, no sin consecuencias.

Las pólizas de seguro tienen una vigencia establecida y su renovación suele ser anual. Con el fin de llevar a cabo un cambio de compañía de seguros hay que aprovechar dicha fecha de renovación para realizar una no renovación. Es decir, para dar de baja un seguro y contratar otro, lo que hay que hacer es no renovar el primero.
Si se quiere anular la renovación de la póliza, debe comunicarse a la compañía, al menos, un mes de antelación a la fecha estipulada de renovación, conforme al artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. Es en ese momento y no después cuando se pueden iniciar los trámites que concluirán con el cambio.

En caso de avisar con menos tiempo, la aseguradora podría acogerse al contrato para afirmar que el asegurado no cumplió con lo establecido y proceder al cobro de la prima y la renovación de la póliza.

Además de esto, cuando se intente la cancelación en otro momento, por ejemplo, cuando queden 6 meses para la renovación, pueden darse varias circunstancias:

• Que la compañía no lo permita bajo ninguna circunstancia.
• Que la compañía lo consienta, pero habrá que asumir que no será posible recuperar la prima no beneficiada.

Por último, cabe resaltar que hay situaciones excepcionales que pueden darse en las que esté justificado el cambio de seguro, sin que el asegurado haga un aviso dentro de un plazo establecido. Sin embargo, dichas circunstancias no están bajo el control de la persona asegurada.

Por ejemplo, cuando se realice un cambio en las condiciones del contrato de forma unilateral sin comunicación previa por parte de la entidad (ver siguiente apartado).

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¿Se puede cambiar de seguro sin avisar?

No existe la posibilidad de cambiar de compañía aseguradora sin avisar, el motivo radica en que si no se le comunica nuestra decisión a la antigua compañía, la póliza se renovará automáticamente.

Por otro lado, si se deja de pagar la póliza (opción poco recomendable) cabe la posibilidad de que la compañía aseguradora decida cancelar la póliza, sin embargo, también puede pasar que la compañía reclame el pago y pasemos a estar en una lista de morosos.

En el caso del seguro de vida es posible tener contratada más de una póliza y con diferentes compañías, por lo que si no se da aviso de la cancelación, se seguirá teniendo la póliza activa.

¿Y puede ser la aseguradora la que no renueve la póliza?

También puede darse el caso de que sea la compañía de seguros la que no esté interesada en renovar la póliza, especialmente en los seguros de salud. En las condiciones del seguro vienen recogidos una serie de factores que afectan a la duración de esa póliza y a los posibles motivos de una rescisión. Entre estos motivos suelen estar:

• Mentir en el cuestionario de salud
• Límite máximo de edad
• No haber declarado enfermedades
• Cambios importantes en la salud del asegurado
• Mala fe del asegurado

La aseguradora no puede cancelar porque sí la póliza, pero sí puede hacerlo si se da alguno de los casos recogidos en el apartado de rescisión de las condiciones de la póliza.

Además, si es la aseguradora quien quiere modificar las condiciones del contrato (por ejemplo, subir la prima o reducir coberturas) o no renovarlo, la ley le exige avisarte con al menos dos meses de antelación al vencimiento —el doble de plazo que el que se te exige a ti como tomador—. Si no lo hace con ese plazo, tienes derecho a rescindir el contrato aunque haya pasado tu fecha límite habitual de un mes.

¿Puedo cancelar un seguro que acabo de contratar?

Sí, en determinados casos, sin tener que esperar a la renovación anual:

• Contratación a distancia (online o por teléfono): tienes 14 días naturales de derecho de desistimiento para cancelar sin penalización y sin necesidad de justificar el motivo. No aplica a seguros de viaje de menos de un mes, seguros con duración inferior a 14 días, o seguros obligatorios.
• Seguros de vida-ahorro: existe un derecho de renuncia de hasta 30 días desde que recibes la póliza.

Esto es distinto de cambiar de aseguradora al vencimiento: aquí se trata de arrepentirte de una contratación reciente, no de sustituirla por otra compañía.

¿Es lo mismo cambiar de plan que cambiar de aseguradora?

No. Son dos trámites distintos:

• Cambiar de plan o de cobertura dentro de tu misma aseguradora (por ejemplo, ampliar la cobertura de un seguro de mascotas, subir de plan básico a completo en tu seguro de salud, o añadir coberturas a tu seguro de hogar) normalmente se puede hacer en cualquier momento, contactando directamente con tu aseguradora, sin necesidad de esperar al vencimiento. Eso sí, revisa las condiciones: algunos cambios de plan pueden tener su propio periodo de carencia para las coberturas nuevas.
• Cambiar de aseguradora (lo que trata este artículo) sí está sujeto a la fecha de vencimiento y al plazo de preaviso de un mes explicado más arriba.

Cómo cambiar de compañía de seguro de coche

Los pasos son los mismos que para cualquier seguro, pero con algunas particularidades del seguro de coche:

1. Localiza la fecha de vencimiento en tu último recibo o póliza.
2. Compara precios y coberturas de otras aseguradoras con antelación suficiente.
3. Comunica por escrito a tu aseguradora actual que no renuevas, al menos un mes antes del vencimiento.
4. Contrata la nueva póliza para que empiece exactamente el mismo día en que termina la anterior, evitando un hueco sin cobertura (ilegal circular sin seguro) o un solapamiento innecesario de dos primas.

Ejemplo: si tu seguro de coche vence el 15 de octubre, tienes de plazo hasta el 15 de septiembre para comunicar la cancelación a tu aseguradora actual.

Si vendes el coche antes del vencimiento, puedes solicitar la baja anticipada aportando el justificante de venta o de baja en la DGT; algunas aseguradoras la aceptan de forma inmediata, aunque no están obligadas legalmente a hacerlo si no se cumple el plazo estándar.

Cómo cambiar de mutua médica o seguro de salud

Cuando se habla de "cambiar de mutua médica" normalmente nos referimos a cambiar de seguro de salud privado (Sanitas, Asisa, DKV, Adeslas y similares), ya que en el lenguaje coloquial mucha gente llama "mutua" a su aseguradora de salud. El procedimiento es el mismo que con cualquier otro seguro: aviso con un mes de antelación a la renovación y contratación de la nueva póliza coincidiendo con esa fecha.

La particularidad del seguro de salud es la carencia: al cambiar de compañía, la nueva aseguradora puede aplicar un periodo de espera antes de poder usar ciertas coberturas (por ejemplo, hospitalización o determinadas pruebas), aunque muchas compañías reducen o eliminan carencias si vienes de otra póliza de salud sin interrupción. Por eso es especialmente importante que la nueva póliza empiece justo cuando termina la anterior, sin dejar un hueco sin cobertura.

Tienes la guía completa, paso a paso, en cómo cambiar de seguro médico, o puedes comparar precios y coberturas actuales en nuestro comparador de seguros médicos.

¿Qué pasos hay que seguir para cambiar de aseguradora?

Uno de los principales motivos para querer cambiar de compañía de seguros es, sin duda, la mejora en los precios. Para poder llevar a cabo esta acción es importante considerar una serie de pasos que evitarán inconvenientes durante el proceso.

1. Comparar tu seguro. Para saber si hay mejores precios y condiciones, deberás comparar con otras compañías, y para eso te ofrecemos nuestro comparador de seguros.
2. Revisar la póliza de seguros: contrato y sus condiciones, incluidas las carencias de la nueva compañía si es un seguro de salud.
3. Conocer la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, ya que es la referencia que regula este trámite (en especial su artículo 22).
4. El cambio debe hacerse en lugar de la renovación, coincidiendo la fecha con ese momento.
5. Notificar, con al menos un mes de anticipación respecto a la fecha de renovación, el deseo a la compañía.
   Ejemplo: Si la póliza de coche se renueva cada año el 4 de noviembre, el 4 de octubre como muy tarde (es preferible hacerlo antes) se debe informar a la aseguradora.
6. Informar a la aseguradora por escrito y de forma fehaciente, obteniendo respuesta expresa de la misma. Informar a la nueva compañía para que se tramite el alta con la fecha de inicio adecuada.

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