Tipos de seguros de decesos

En la actualidad, para muchos ciudadanos de España, los seguros de decesos son una opción para resguardar a los seres amados de los costos de un próximo sepelio y de las gestiones burocráticas asociadas.

La posibilidad de abonar previamente esos gastos a través de pagos mensuales pequeños y que, en el momento necesario, una compañía de seguros se encargue del funeral, es el principal incentivo para adquirir este tipo de seguro, además de contar con coberturas adicionales.

Cuando vayas a contratar un seguro de decesos, es importante que elijas las coberturas que deseas tener para poder utilizar la póliza durante tu vida o simplemente mantener su propósito inicial.

El precio que hay que abonar por el seguro depende directamente de las coberturas contratadas, así como de la edad del asegurado o asegurados, y del coste de los servicios fúnebres en la localidad elegida.

¿Qué es un seguro de decesos?

Un seguro de decesos, también conocido como seguro de sepelio o seguro de funeral, es un tipo de póliza de seguro diseñada para cubrir los gastos relacionados con el fallecimiento de una persona. Su propósito principal es brindar asistencia económica y apoyo a los familiares o beneficiarios del asegurado para hacer frente a los costos y trámites asociados con el funeral y sepelio.

Las coberturas específicas pueden variar según el plan de seguro y la compañía aseguradora, pero en general, un seguro de decesos puede incluir:

• Gastos funerarios: Cubre los costos del funeral, como el ataúd, la ceremonia, el transporte del cuerpo, la sala de velatorio, las flores y otros servicios relacionados.
• Trámites administrativos: Puede cubrir los gastos de los trámites legales y administrativos necesarios para el registro del fallecimiento y la obtención de certificados de defunción.
• Asistencia y servicios adicionales: Algunas pólizas pueden incluir servicios de asesoría y apoyo para los familiares en la organización del funeral, así como el traslado del cuerpo en caso de que el fallecimiento ocurra lejos del lugar de residencia.

Tipos de pólizas de decesos

Una vez que haya quedado claro lo que significa un seguro de decesos, es importante saber que los seguros cubren riesgos, y que cuantos más contrates mayor es el precio que hay que pagar por ellos. Sería lógico pensar que cuantos más años tienes más probabilidad hay de fallecimiento y que, por lo tanto, a medida que vayamos cumpliendo años irá incrementando la cuota. Sin embargo, esto no siempre funciona así.

A la hora de adquirir un seguro de decesos puedes elegir entre 5 formas de contratación según la cual se fija la prima que tendrás que pagar periódicamente. Los tipos de primas de decesos más comunes son: prima nivelada, prima natural, prima mixta, prima seminatural y prima única.

Modalidad Nivelada o Constante

Con la modalidad nivelada, también denominada constante, pagas una prima constante durante toda la vida, independientemente de la edad. Es decir, desde que contrates la póliza y hasta que ocurra el siniestro pagarás la misma cantidad en todas las ocasiones (cada 3, 6 ó 12 meses, según elijas), aunque puede variar según la evolución del coste de los servicios contratados.

Dicha nivelación del riesgo se hace en función de la edad a la que se contrata la póliza, por lo que con esta modalidad la cantidad que hay que pagar durante toda la vida se mantiene constante pero será más alta si se contrata a los 50 años que si se hace a los 18.

A pesar de que se supone que la cuantía que se abona por cada periodo en teoría no cambia, en realidad sí lo hace. La cantidad de la modalidad nivelada que debes pagar puede sufrir modificaciones debido a la evolución general de los costes de los servicios contratados. La aplicación de la cobertura de un seguro de decesos se limita al capital asegurado. Por eso, esa cantidad tope se actualiza en cada renovación con el fin de adaptarla a los precios reales que tienen los distintos servicios funerarios.

Ideal para: personas que buscan estabilidad en sus pagos a largo plazo, especialmente quienes contratan a partir de los 40-50 años.

Modalidad Natural o Variable

Esta es la única modalidad que cumple tajantemente con la explicación anterior de que a mayor riesgo, mayor prima. Por ello, deberás pagar menos de joven más a medida que vayas cumpliendo años, es decir, que la prima que se abona va creciendo en función de la edad hasta el momento del fallecimiento porque el riesgo de siniestro va incrementándose progresivamente.

La prima natural es la más económica al inicio del contrato, lo que la hace atractiva para personas jóvenes. Sin embargo, puede encarecerse considerablemente en la tercera edad, llegando a multiplicar su coste varias veces respecto al precio inicial.

Ideal para: personas jóvenes con presupuesto ajustado que buscan pagar lo mínimo al principio.

Modalidad Mixta

En la modalidad de contratación mixta se involucran varias técnicas de cálculo de la prima: la natural y la nivelada. Por lo tanto, en un principio como asegurado vas a pagar en función de tu edad, como en la modalidad natural, pero cuando llegas a una determinada edad la prima se nivela y se mantiene constante.

La edad en la que se pasa de la modalidad natural a la nivelada depende directamente de la aseguradora, ya que algunas la fijan en 60 años, mientras que para otros es a una edad superior que puede situarse a partir de los 75 años.

Ideal para: quienes quieren pagar una cuota baja al principio pero evitar subidas indefinidas en la vejez. Es la opción más contratada en España.

Modalidad Seminatural

La modalidad seminatural funciona de manera similar a la mixta. También es una combinación entre la modalidad de contratación natural y la nivelada, pero con la diferencia de la aplicación de actualizaciones en el periodo en el que funciona como natural.

Con la modalidad mixta la actualización de la cuantía a pagar antes de la fecha de nivelación se produce cada año, mientras que en el caso de la seminatural el cambio se produce cada 3 ó 5 años, dependiendo de la aseguradora.

Ideal para: quienes prefieren que el precio no cambie cada año, sino en tramos, logrando mayor previsibilidad que la prima natural pura.

Modalidad de Prima Única

La prima única está especialmente dirigida a los mayores de 65 o 70 años. Se trata de una modalidad de contratación que consiste en obtener la cobertura del seguro de decesos de por vida con un pago único en lugar de con abonos periódicos.

Para muchas aseguradoras ésta es la única opción de contratación posible para las personas de edad avanzada, dependiendo de la compañía. En principio, una vez hecho el pago el usuario no tendría que hacer frente a más gastos, pero esta modalidad también está sujeta a la evolución del valor de los servicios fúnebres, por lo que es posible tener que hacer nuevas aportaciones.

Ideal para: personas mayores de 65-70 años que no contrataron un seguro antes y quieren dejarlo todo resuelto con un único desembolso.

Comparativa de los tipos de prima del seguro de decesos

Para facilitar la elección, esta tabla resume las características principales de cada modalidad de prima en un seguro de decesos:

Precios orientativos del seguro de decesos según edad y tipo de prima

El coste de un seguro de decesos varía en función de la edad del asegurado, la modalidad de prima elegida y las coberturas contratadas. A continuación se ofrecen precios de referencia orientativos para un seguro de decesos individual estándar en España:

Nota: Estos precios son orientativos y pueden variar significativamente según la aseguradora, las coberturas adicionales contratadas (repatriación internacional, asistencia en viaje, cobertura familiar) y la localidad. Utiliza nuestra calculadora de seguros de decesos para obtener un precio personalizado.

¿Qué tipo de prima de decesos me conviene según mi edad?

La elección del tipo de prima más adecuada depende principalmente de la edad a la que se contrata el seguro de decesos. Esta es la recomendación general:

Hasta los 35 años

A edades tempranas, la prima natural o la mixta son las más económicas. La cuota inicial es muy baja, aunque irá aumentando con los años. Si se contrata la mixta, la prima se estabilizará llegada cierta edad, evitando subidas indefinidas. Contratando joven se asegura además un precio base reducido para toda la vida en el caso de la modalidad nivelada.

Entre 40 y 55 años

Es el momento ideal para contratar una prima nivelada. A esta edad, la cuota base es razonable y quedará fijada de por vida, lo que supone un ahorro considerable frente a modalidades variables al llegar a la tercera edad. La prima mixta también es una buena alternativa si se busca pagar menos al principio.

Entre 55 y 65 años

La prima nivelada sigue siendo recomendable si aún no se tiene seguro. Contratarla antes de los 65 permite acceder a cuotas más asequibles que si se espera más tiempo. A esta edad, la prima natural puede empezar a resultar cara.

Mayores de 65-70 años

Para quienes no tienen seguro de decesos contratado, la prima única suele ser la opción disponible en la mayoría de aseguradoras. Permite cubrir todos los gastos futuros del sepelio con un único pago, aunque el desembolso inicial es elevado.

Coberturas incluidas en todos los tipos de seguro de decesos

Independientemente del tipo de prima elegida, la mayoría de los seguros de decesos en España incluyen las siguientes coberturas básicas:

• Servicio funerario completo: ataúd o urna, preparación del cuerpo, sala de velatorio, coche fúnebre, flores, esquelas y ceremonia.
• Inhumación o incineración: gestión del entierro o cremación según la voluntad del asegurado.
• Trámites administrativos: obtención del certificado de defunción, baja en la Seguridad Social y otros trámites legales.
• Traslado nacional: traslado del fallecido dentro de España si el deceso ocurre fuera de la localidad de residencia.
• Repatriación internacional: muchas pólizas incluyen o permiten añadir el traslado desde el extranjero.

Coberturas adicionales frecuentes en pólizas más completas: asistencia psicológica para familiares, testamento online o vital, gestión de herencias, borrado de huella digital y asistencia en viaje.

¿Cuántos años hay que pagar un seguro de decesos?

Sin importar las garantías y los costos de un seguro de decesos, una de las cuestiones que generalmente causa más incertidumbre sobre este tipo de protección es su tiempo de vigencia.

Es importante aclarar que el seguro de decesos, al igual que el resto de seguros, tiene una duración o validez anual, para que seas tú quien decida si quieres renovar esta protección, cambiar tus coberturas o contratar tu seguro con otra empresa.

Dicho lo anterior, creemos que es importante aconsejarte que no tomes en cuenta únicamente el costo de tu prima anual al elegir tu seguro, ya que aquellos seguros de fallecimiento más económicos también te brindarán una menor protección.

Preguntas frecuentes sobre los tipos de seguros de decesos

¿Cómo elegir la modalidad de prima?

Elegir la modalidad adecuada para un seguro de decesos dependerá de varios factores, como tus necesidades y las de tus seres queridos, tu situación económica, edad y otras consideraciones personales. También te sugerimos que compares las ofertas y coberturas de las aseguradoras usando nuestra calculadora de seguros de decesos.

Recuerda que la elección del seguro de decesos es una decisión importante y que puede afectar a tus seres queridos en el futuro. Tómate el tiempo necesario para analizar tus opciones y asegúrate de sentirte cómodo con la elección que tomes. Queremos recordar que contamos con un equipo de expertos que puede asesorarte para tomar una decisión informada.