Seguro colectivo de accidentes 2026: qué es, coberturas obligatorias y precios reales

El seguro colectivo de accidentes es una póliza única que contrata una empresa, organización o entidad para cubrir a todo un grupo de personas frente a accidentes personales. Es obligatorio en más de 1.400 convenios colectivos en España (construcción, hostelería, transporte, industria) y complementa la Seguridad Social con indemnizaciones por fallecimiento, invalidez y baja laboral que la cobertura pública no cubre completamente.

En 2026, el coste medio es de 0,50 €/empleado/mes: 10 trabajadores cuestan 60 €/año, un ahorro del 96% frente a pólizas individuales. Esta guía detalla convenios obligatorios, coberturas mínimas legales, precios reales y cómo comparar ofertas.

¿Qué es el seguro colectivo de accidentes?

No sustituye a la Seguridad Social: la complementa. Por ejemplo, si un trabajador sufre una invalidez permanente, puede cobrar tanto la prestación de la Seguridad Social como la indemnización de capital pactada en el seguro colectivo.

Existen tres grandes tipos de seguros colectivos de accidentes según el colectivo asegurado:

• Laborales: para empleados de una empresa. El más común; en muchos sectores es obligatorio por convenio colectivo.
• Escolares o deportivos: para estudiantes o deportistas de un club o federación.
• Profesionales o asociativos: colegios profesionales, sindicatos, asociaciones de vecinos, etc.

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¿Cómo funciona? Tomador, asegurados y modalidades

En un seguro colectivo intervienen tres figuras distintas:

FIGURA	QUIÉN ES	FUNCIÓN
Tomador	La empresa u organización	Firma y paga la póliza
Asegurado	Cada trabajador o miembro	Persona cubierta por la póliza
Beneficiario	Designado por el asegurado	Cobra la indemnización en caso de siniestro

Modalidades de póliza colectiva

Las pólizas colectivas pueden ser de dos tipos según cómo se identifican los asegurados:

• Nominada: incluye una lista nominal de personas aseguradas. Requiere actualización cuando hay altas o bajas en la plantilla.
• Innominada: asegura un puesto de trabajo (no a la persona física). Al cambiar el trabajador, la cobertura sigue automáticamente al nuevo ocupante del puesto.

Ámbito temporal de la cobertura

• 24 horas: cubre accidentes en jornada laboral, trayecto al trabajo (in itinere) y vida personal. Es la modalidad más completa y la que suelen exigir los convenios.
• Solo laboral: únicamente accidentes ocurridos durante el trabajo o el trayecto de ida y vuelta. Prima inferior pero cobertura limitada.

Coberturas obligatorias por ley

La Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980) y los convenios colectivos sectoriales fijan las coberturas mínimas que debe incluir toda póliza colectiva de accidentes:

Cobertura	Suma mínima habitual	Ejemplo de indemnización
Fallecimiento por accidente	24.000–60.000 €	48.000 € a los beneficiarios designados
Invalidez permanente absoluta	24.000–60.101 €	60.101 € en sector construcción
Gran invalidez	El doble de la suma por invalidez absoluta	Hasta 120.000 € + asistencia de tercera persona
Incapacidad temporal (IT)	30 €/día mínimo	60 días de baja = 1.800 €
Asistencia médica urgente	Urgencias al 100%	Hospitalización sin coste adicional

Importante: el seguro colectivo de accidentes no sustituye al seguro de responsabilidad civil ni al seguro de salud, aunque algunas pólizas permiten añadir coberturas de gastos médicos, rehabilitación o traslado sanitario. Consulta qué coberturas incluye un seguro de accidentes personales para ver las diferencias.

+1.400 convenios obligatorios en España (2026)

En España, la obligatoriedad del seguro colectivo de accidentes emana de los convenios colectivos sectoriales y provinciales. A abril de 2026, más de 1.400 convenios incluyen esta obligación. Los cuatro grandes sectores con mayor impacto son:

¿Cómo saber si tu convenio obliga a contratar este seguro? Consulta el texto completo de tu convenio colectivo en el BOE o pide asesoramiento a nuestra correduría: 911 081 672.

Seguro colectivo vs individual: diferencias clave

CARACTERÍSTICA	SEGURO INDIVIDUAL	SEGURO COLECTIVO
Número de asegurados	1 persona por póliza	Todo el grupo en 1 póliza
Coste por persona	~25 €/mes	desde 0,50 €/mes
Gestión administrativa	1 póliza por empleado	1 sola póliza para todos
Personalización	Alta (coberturas a medida)	Homogénea para todo el grupo
Continuidad al dejar el grupo	Sí, la póliza es tuya	No, depende de pertenecer al grupo
Cumplimiento convenio	No aplica	Sí, obligatorio en +1.400 convenios
Deducción fiscal empresa	No	Sí, 100% deducible como gasto

Para profundizar en las coberturas individuales, consulta nuestra guía sobre qué cubre un seguro de accidentes personales. Si te interesa la cobertura específica para trabajadores por cuenta propia, lee nuestro artículo sobre el seguro de accidentes para autónomos.

Comparativa 5 mejores aseguradoras de colectivos 2026

Aseguradora	Precio/empleado/mes	Suma por fallecimiento	IT diaria	Valoración
Mapfre Colectivos	0,50 €	60.000 €	35 €	⭐⭐⭐⭐⭐
Allianz Convenio	0,55 €	50.000 €	32 €	⭐⭐⭐⭐
AXA Empresas	0,65 €	48.000 €	30 €	⭐⭐⭐⭐
Liberty Mutual	0,70 €	60.000 €	35 €	⭐⭐⭐⭐
Caser Colectivos	0,60 €	48.000 €	30 €	⭐⭐⭐⭐

Precios orientativos para plantillas de 10–50 empleados en sector oficina/servicios, cobertura 24h, a abril 2026. El precio final depende del sector de actividad, número de asegurados y coberturas contratadas.

Compara seguros de vida y accidentes en polizamedica.es o llama al 911 081 672 para recibir presupuesto personalizado de varias compañías.

Precios reales por número de empleados (2026)

Empleados	Coste total/año	Por empleado/mes	Ahorro vs seguro individual
5	30 €	0,50 €	95 %
10	60 €	0,50 €	96 %
25	150 €	0,50 €	97 %
50	250 €	0,42 €	98 %
100	Consultar	<0,40 €	>98 %

Factores que elevan el precio: sector de alto riesgo (construcción, minería), suma asegurada superior al mínimo del convenio, cobertura de incapacidad temporal diaria, inclusión de trabajadores temporales o subcontratas, y cobertura en el extranjero.

¿Quién paga el seguro colectivo? Modelos y fiscalidad

MODELO	% EMPRESA	% EMPLEADO	TRATAMIENTO FISCAL
100 % Empresa	100 %	0 %	Prima exenta de IRPF para el trabajador; gasto deducible para la empresa
80/20	80 %	20 %	La parte del empleado es rendimiento del trabajo; la empresa deduce el 100 % de su parte
50/50	50 %	50 %	La parte empresarial es deducible; la del empleado tributa en IRPF

Recomendación fiscal 2026: el modelo 100 % empresa es el más habitual y el más ventajoso para ambas partes. La prima es gasto deducible en el Impuesto de Sociedades y no computa como retribución en especie para el trabajador, lo que evita la tributación en IRPF. Si eres autónomo, consulta si puedes desgravar el seguro siendo autónomo.

Checklist de contratación 2026

Preguntas frecuentes sobre el seguro colectivo de accidentes

¿Es obligatorio el seguro colectivo de accidentes en España?

Sí, en más de 1.400 convenios colectivos (construcción, hostelería, transporte, industria, entre otros). Si tu empresa está sujeta a uno de estos convenios y no tienes contratada la póliza, incumples una obligación legal que puede generar sanciones e indemnizaciones a cargo de la empresa.

¿Qué diferencia hay entre seguro de accidentes laborales y seguro colectivo de accidentes?

El seguro de accidentes laborales (gestionado por la Seguridad Social a través de las mutuas) solo cubre accidentes ocurridos en el trabajo o en el trayecto al trabajo. El seguro colectivo de accidentes contratado por la empresa puede cubrir las 24 horas del día, incluida la vida personal del trabajador, y complementa las prestaciones de la Seguridad Social con capital adicional.

¿Cuánto cuesta un seguro colectivo de accidentes para 10 empleados en 2026?

El precio orientativo es de 60 € al año (0,50 €/empleado/mes) para un sector de riesgo bajo o medio. En construcción o industria el precio es superior por el mayor riesgo y las sumas aseguradas más altas exigidas por convenio.

¿El seguro colectivo de accidentes cubre el fallecimiento por enfermedad?

No por defecto. El seguro colectivo de accidentes solo cubre contingencias derivadas de un accidente (causa súbita, externa e involuntaria). Para cubrir el fallecimiento por enfermedad es necesario contratar un seguro de vida o un seguro de vida riesgo.

¿Qué ocurre si un trabajador sufre un accidente y la empresa no tiene contratado el seguro?

Si el convenio colectivo obliga a la empresa a tener contratado el seguro y no lo tiene, la empresa responde directamente como si fuera la aseguradora: deberá pagar de su bolsillo la indemnización que habría abonado la compañía de seguros, más los posibles recargos legales por infracción de la normativa laboral.

¿Se puede contratar un seguro colectivo de accidentes para una asociación o club deportivo?

Sí. Las asociaciones, clubes deportivos, federaciones y colegios profesionales pueden contratar seguros colectivos de accidentes para sus socios, deportistas o estudiantes. En muchos casos es obligatorio por normativa federativa o autonómica. Más información en nuestra guía sobre el seguro de accidentes deportivos.

¿Qué es la modalidad innominada en un seguro colectivo?

La póliza innominada asegura el puesto de trabajo, no a la persona física. Cuando un trabajador es sustituido, la cobertura pasa automáticamente al nuevo empleado sin necesidad de comunicar el cambio a la aseguradora. Es la opción más práctica para empresas con alta rotación.

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