¿Qué es el copago sanitario y cómo funciona en un seguro de salud? (2026)

Por Stephanie Guerrero, redactora especializada en seguros de salud · Revisado por Raúl de Salazar, responsable técnico editorial · Actualizado: 15 de octubre de 2026

Respuesta rápida: el copago es la cantidad que pagas cada vez que usas un servicio de tu seguro médico (una consulta, una prueba, una urgencia), además de la cuota mensual. A cambio, la cuota es más baja. Según el comparador de Póliza Médica (41 años, Madrid, 15 de octubre de 2026), un seguro completo con copago cuesta desde 38,36 €/mes y uno sin copago, desde 46,92 €/mes. Una consulta de medicina general cuesta de copago entre 2 € y 15 € según la póliza, y muchas pólizas fijan un límite anual de copagos (de 200 € a 600 € en las que hemos revisado).

¿Qué significa copago?

Copago significa «pago compartido»: cuando usas un servicio médico cubierto por tu seguro, pagas una pequeña parte del coste y la aseguradora paga el resto. Es un pago por uso: si un mes no vas al médico, no pagas copagos; solo la cuota.

Por qué existen los seguros con copago:

• Cuota más baja: como compartes el coste de cada servicio, la aseguradora te cobra menos al mes.
• Pagas según lo que usas: quien va poco al médico no paga lo mismo que quien va mucho.
• Menos uso innecesario: el pequeño pago por consulta frena las visitas que no hacen falta.

Ejemplo real: con Adeslas Plena Vital (52,00 €/mes para 41 años en Madrid), una consulta de medicina general cuesta 7 €, la de un especialista 14,50 € y una urgencia 14,50 €. La hospitalización y las operaciones no tienen copago.

¿Cómo funcionan los copagos en un seguro médico privado?

Cada póliza tiene su tabla de copagos, que forma parte del contrato. Hay varios modelos:

• Copago fijo por servicio: cada consulta o prueba tiene su precio. Es el modelo más común (Adeslas Plena Vital, DKV, Caser, Asisa).
• Copago único para todo: el mismo importe para cualquier servicio. DKV Selección cobra 3 € por servicio; Aegon Salud Copago 15, 15 € por consulta o prueba y 30 € por resonancia, TAC, urgencia u hospitalización.
• Copago progresivo: el importe depende de cuántos servicios hayas usado en el año. En Sanitas Más Salud Plus los 6 primeros servicios no tienen copago; en Nara Flex, los 7 primeros; en Caser Integral 10, los 10 primeros. En Sanitas Más Salud Óptima el copago sube de 4 € a 15 € a medida que usas más servicios.
• Copago solo por uso intensivo: algunos seguros «sin copago» cobran a partir de cierto número de sesiones. En Unión Madrileña Clientes Concentra, la fisioterapia tiene copago a partir de la sesión 21 (6 €) y la psicoterapia a partir de la 11 (10 €).
• Límite anual: muchas pólizas fijan un máximo de copagos al año. Al llegar a él, dejas de pagar copagos hasta la siguiente anualidad. Ver límites por aseguradora.

¿Cómo se cobran? No pagas en la consulta: la aseguradora te carga los copagos después, normalmente en el recibo. Sanitas, por ejemplo, los cobra en el recibo mensual y envía cada mes un extracto con los servicios usados y el copago de cada uno, que también puedes consultar en su área de clientes.

Qué revisar antes de contratar: si hay límite anual y de cuánto es, si la hospitalización y las operaciones tienen copago (en Adeslas Plena Vital no; en DKV Personal Doctor Premium Complet, 29 € por día de ingreso) y cuánto cuestan las pruebas caras, como la resonancia.

¿Cuánto se paga de copago? Tabla por aseguradora

Seguros completos (con hospitalización) con copago, según las fichas de producto del comparador de Póliza Médica:

Fichas de producto del comparador de Póliza Médica, 1 asegurado de 41 años en Madrid, pago mensual, fecha de efecto 15 de octubre de 2026. Límite de Adeslas Plena Vital: documentación de Adeslas. «No figura»: la ficha no indica límite anual. Los copagos pueden cambiar en cada renovación: revisa la tabla de tu póliza.

Lo que muestra la tabla: una consulta de medicina general cuesta entre 2,50 € y 15 € de copago en estas pólizas (2 € en MediFIATC P5), pero las pruebas caras marcan la diferencia: una resonancia cuesta 10 € de copago en Asisa Completa Plus y 185 € en DKV Personal Doctor Premium Complet. Mira siempre la tabla completa, no solo la consulta.

Seguros sin hospitalización: también tienen copagos. Por ejemplo, en Adeslas GO (22,50 €/mes para 40 años en Madrid) la medicina general cuesta 9 €, el especialista 16 €, la resonancia 120 € y la preparación al parto 70 €. Los 3 primeros copagos del año son gratis si no pasan de 16 €, y el límite anual es de 260 € para menores de 55 años (sin límite a partir de esa edad). Más opciones en los mejores seguros médicos con copago.

COMPARAR SEGUROS CON Y SIN COPAGO

¿Qué es el límite anual de copagos?

Es lo máximo que vas a pagar en copagos en un año. Cada copago se suma a un contador; cuando llegas al límite, el resto de servicios de esa anualidad no tienen copago. Es tu protección si un año tienes que usar mucho el seguro.

• Límites en las pólizas revisadas: 200 € (Nara Flex), 260 € (Adeslas Plena Vital y Adeslas GO para menores de 55 años), 300 € (Nara Flex Lite y Asisa Completa Plus Plus), 350 € (Aegon Salud Copago 15), 360 € (Sanitas Más Salud Plus) y 600 € (DKV y Divina Pastora Copago).
• No todas tienen límite: en las fichas de Caser Especial Integral ConCopago, Allianz Salud Individual Copago o Sanitas Más Salud Óptima no figura ninguno, y Adeslas GO no tiene límite a partir de los 55 años.

Truco: si el límite anual es menor que lo que te ahorras en cuota al año frente a la versión sin copago, el seguro con copago nunca te saldrá más caro. Lo explicamos en cómo calcular qué te sale más barato.

¿Qué significa sin copago?

Un seguro sin copago no te cobra nada cada vez que lo usas: todo va incluido en la cuota, que por eso es más alta. Precios de los seguros completos sin copago más económicos:

Comparador de Póliza Médica, 1 asegurado de 41 años en Madrid, pago mensual, fecha de efecto 15 de octubre de 2026.

«Sin copago» no siempre es cero: algunos seguros sin copago cobran en servicios concretos, como la psicología (8 € por sesión en Caser Especial Integral SinCopago; 12 € en Mapfre Supra) o a partir de muchas sesiones de fisioterapia o psicoterapia (Unión Madrileña). Más información en seguros de salud sin copago y seguros sin carencia ni copago.

¿Con o sin copago? Cómo calcular qué te sale más barato

Haz este cálculo con dos versiones del mismo seguro:

1. Ahorro anual en cuota: (cuota sin copago − cuota con copago) × 12.
2. Punto de equilibrio: divide ese ahorro entre el copago de lo que más vas a usar. Si vas a usar el seguro menos veces, te compensa el copago.
3. Peor caso: si hay límite anual y es menor que el ahorro, el seguro con copago siempre sale más barato.

Tres ejemplos reales (41 años, Madrid, 15 de octubre de 2026):

Con un copago fijo, la cuenta es directa: con 6 € por visita y 10 visitas al año pagas 60 € de copagos. Si la versión sin copago cuesta más de 5 € al mes más (60 € al año), te compensa el copago.

Cuándo suele convenir el copago: vas poco al médico, eres joven o no tienes enfermedades crónicas y quieres el seguro sobre todo para especialistas y pruebas sin esperas.

Cuándo suele convenir sin copago: tienes una enfermedad crónica o tratamientos frecuentes (fisioterapia, psicología), niños pequeños que van mucho al pediatra, un embarazo previsto o prefieres un gasto fijo cada mes. Ver diferencia entre seguro con copago y sin copago.

¿Cuánto cuesta un Seguro de Salud?

QUIERO SABER EL PRECIO

¿Compensa el copago a alguien de 30 años y sano?

Normalmente sí. Ejemplo con las tarifas de Sanitas Más Salud para 30-34 años en Madrid y 8 consultas al año:

Cuotas: tarifas mensuales publicadas por Sanitas para Madrid. Copagos de Óptima: ejemplo de Sanitas para un particular de 30 años en Madrid con 8 consultas al año. Copagos de Plus: cálculo de Póliza Médica con la tabla de copagos de la ficha del comparador (6 servicios sin coste y 4 € del 7.º al 10.º).

Con un uso normal, la versión con copago ahorra casi 500 € al año. Si buscas lo más barato, también puedes mirar seguros sin hospitalización, como Adeslas GO (22,50 €/mes para 40 años), que solo cubren consultas y pruebas.

VER MI PRECIO CON Y SIN COPAGO

¿Cómo funciona el copago de Sanitas?

Sanitas tiene tres niveles: copago medio, copago bajo (los primeros servicios del año sin coste) y sin copagos. El importe exacto de cada servicio figura en la ficha del producto y, una vez contratado, en tu área de clientes Mi Sanitas. En Más Salud, según la ficha del comparador:

Ficha de producto del comparador de Póliza Médica (15 de octubre de 2026) y web de Sanitas. Cuotas de 40-44 años en Madrid según la tarifa de Sanitas: Óptima 77,53 €/mes, Plus 92,19 €/mes y Sin Copago 121,13 €/mes.

• Copago único en tratamientos repetidos: pagas un solo copago por cada bloque de 10 sesiones de fisioterapia, 15 de ventiloterapia, 15 días de aerosolterapia o 30 días de oxigenoterapia o CPAP.
• Cómo se cobra: en el recibo mensual, a primeros de mes, con un extracto que detalla los servicios del mes anterior.
• Sin copago: las videoconsultas de urgencias 24 horas de medicina general y pediatría.

Más detalles y precios en comparar seguros de Sanitas.

Copago en fisioterapia y ginecología

¿La fisioterapia se paga por sesión o por bloque?

Depende de la póliza. Lo más habitual es por sesión: 2 € en MediFIATC P15, 5 € en Divina Pastora Copago y 6 € en Caser Especial Integral ConCopago. Sanitas Más Salud cobra un solo copago por cada bloque de 10 sesiones. Y algunos seguros sin copago solo cobran a partir de muchas sesiones: en Unión Madrileña Clientes Concentra, 6 € a partir de la sesión 21 y 12 € a partir de la 41.

¿Las pruebas de ginecología tienen un copago alto?

La consulta de ginecología suele pagarse como la de cualquier especialista: 6,90 € en DKV Personal Doctor Premium Plus, 14,50 € en Adeslas Plena Vital o 23 € en DKV Personal Doctor Premium Complet. Las pruebas varían más: en Nara Flex Lite cada prueba ginecológica cuesta 15 €, y en DKV Personal Doctor Premium Complet una ecografía cuesta 29 €. Si vas a necesitar revisiones frecuentes o un seguimiento de embarazo, compara la tabla de copagos completa o valora un seguro sin copago.

¿Qué diferencia hay entre copago y franquicia (deducible)?

• Copago: pagas una cantidad pequeña cada vez que usas un servicio, desde el primer día.
• Franquicia o deducible: pagas tú los gastos hasta una cantidad fija y, a partir de ahí, paga el seguro. Por ejemplo, DKV Top Health 1200, un seguro de reembolso, tiene una franquicia de 1.200 €.

En los seguros de salud españoles con cuadro médico lo habitual es el copago. La franquicia aparece sobre todo en seguros de reembolso o en coberturas concretas (Mapfre Supra aplica una franquicia de 360 € a la reproducción asistida).

Copago en la sanidad pública y en la privada

Copago farmacéutico en 2026: cuánto paga cada uno

Es el porcentaje del precio de los medicamentos con receta de la sanidad pública que pagas en la farmacia. El Real Decreto-ley 11/2026, publicado en el BOE el 13 de mayo de 2026 y en vigor desde el 14 de mayo, cambió los tramos:

Fuentes: Real Decreto-ley 11/2026 (BOE de 13 de mayo de 2026), según Civio y Madridinforma.

• Medicamentos de aportación reducida: 10 % con un tope de 4,24 € para todos.
• Mutualistas (MUFACE, ISFAS, MUGEJU): 30 %.
• No pagan: perceptores del ingreso mínimo vital, de rentas de integración social o de pensiones no contributivas; parados que han perdido el subsidio; menores con una discapacidad del 33 % o más; afectados por el síndrome tóxico; personas con discapacidad en los casos que prevé su normativa, y los tratamientos por accidente de trabajo o enfermedad profesional. Quien estaba exento con la norma anterior por renta baja lo sigue estando.

Cómo elaboramos esta guía

• Autoría: la redacta Stephanie Guerrero, licenciada en Comunicación y Publicidad, que escribe sobre seguros de salud en polizamedica.es desde 2021, y la revisa Raúl de Salazar, responsable técnico editorial de Póliza Médica.
• Copagos y precios: fichas de producto y precios del comparador de Póliza Médica (1 asegurado de 41 años, Madrid, fecha de efecto 15 de octubre de 2026); tabla de copagos de Adeslas GO publicada por SegurCaixa Adeslas; web y tarifas publicadas de Sanitas (consultadas en octubre de 2026).
• Copago farmacéutico: Real Decreto-ley 11/2026, a través de Civio (13 de mayo de 2026) y Madridinforma (15 de mayo de 2026).
• Quiénes somos: Póliza Médica es una marca de Concentra Insurance Broker, S.L., correduría de seguros autorizada por la DGSFP con el código J0336, y forma parte de Grupo Concentra: más de 25 años de experiencia en el sector asegurador, 240 millones de euros en primas intermediadas, más de 300 profesionales y presencia en España, Portugal, Reino Unido y México.

Redactado por:

Stephanie Guerrero

Licenciada en Comunicación y Publicidad. Especializada en seguros de salud, escribe en Polizamedica.es con regularidad desde 2021.

Revisado por:

Raúl de Salazar

Licenciado en Derecho y en Economía, con el título de Corredor de Seguros por ICEA. Más de 15 años en el sector asegurador, en corredurías y aseguradoras. Supervisa la precisión técnica de los contenidos de polizamedica.es.