Cómo cambiar de seguro médico: guía completa paso a paso

Desde PolizaMedica te ayudamos con todo el proceso para cambiar de seguro médico o de compañía aseguradora, tanto si quieres mejorar coberturas como si buscas un precio más bajo. A continuación encontrarás los plazos legales, los pasos exactos, un modelo de carta de baja y los puntos críticos que debes revisar antes de firmar con una nueva aseguradora.

¿Cuándo se puede cambiar de seguro médico?

Los contratos de seguro de salud tienen una duración anual y se renuevan automáticamente salvo que alguna de las partes lo comunique con la antelación mínima legalmente exigida.

Esto significa que si tu póliza vence el 1 de mayo, la fecha límite para comunicar la baja es el 1 de abril. Se recomienda no apurar ese límite: comunícalo en el momento en que tomes la decisión, ya que la cobertura se mantiene hasta el vencimiento aunque notifiques antes.

¿Qué ocurre si no respeto el plazo?

Si no notificas dentro de plazo, la aseguradora puede rechazar la baja y la póliza se renovará por otro año. Dejar de pagar los recibos tampoco es la solución: puede derivar en la inclusión en ficheros de morosos y dificultar la contratación de cualquier seguro en el futuro.

Excepción importante: si la aseguradora modifica las condiciones o el precio del contrato sin notificártelo con los dos meses de antelación que exige la ley, tienes derecho a cancelar la póliza fuera del plazo habitual.

Cómo cambiar de seguro médico paso a paso

1. Localiza la fecha de vencimiento de tu póliza
   Consulta tu contrato o la última carta de renovación. La mayoría de las aseguradoras también envían un aviso previo a la renovación. Anota esta fecha y pon una alarma con 45 días de antelación.
2. Compara nuevas pólizas antes de cancelar la actual
   Usa un comparador de seguros médicos para analizar precios, coberturas, cuadro médico, copagos y condiciones de carencia. No renuncies a la cobertura actual hasta tener clara la alternativa.
3. Redacta y envía la notificación de baja por escrito
   La comunicación debe ser fehaciente: correo electrónico con acuse de recibo, burofax o carta certificada. No es suficiente una llamada telefónica. Consulta el modelo de carta más abajo.
4. Solicita confirmación de la baja a la aseguradora
   Guarda el justificante de envío y, si es posible, pide a la compañía que confirme por escrito que ha recibido y tramitado la baja.
5. Cancela la domiciliación bancaria
   Comunica la cancelación también a tu banco para evitar que se sigan cargando recibos, tanto de la aseguradora como por posibles errores administrativos.
6. Contrata el nuevo seguro sin dejar días descubiertos
   Asegúrate de que la fecha de inicio de la nueva póliza coincide exactamente con la fecha de finalización de la anterior. Un solo día sin cobertura puede tener consecuencias importantes.

Modelo de carta de baja para el seguro médico

Puedes usar este modelo como base. Personaliza los datos en negrita y envíalo preferiblemente por correo electrónico certificado o burofax.

Motivos más comunes para cambiar de compañía de seguro médico

¿Tengo carencias al cambiar de seguro médico?

El período de carencia es el tiempo que debe transcurrir desde la contratación para poder acceder a determinadas coberturas (hospitalizaciones, partos, prótesis, etc.). Al cambiar de compañía, en principio estas carencias se reinician desde cero.

Sin embargo, muchas aseguradoras las eliminan o reducen si se dan estas condiciones:

• Llevas asegurado en la compañía anterior más tiempo que el período de carencia exigido.
• La nueva póliza tiene coberturas equivalentes o superiores a la anterior (no puedes saltar de un seguro básico a uno con hospitalización y exigir que eliminen la carencia quirúrgica).
• Aportas un certificado de antigüedad emitido por tu aseguradora actual.

Cuidado también con los días descubiertos: si hay un hueco entre el fin de una póliza y el inicio de otra, estarías sin cobertura y, si en ese intervalo surge una enfermedad, la nueva compañía podría considerarla preexistente.

Preexistencias y cambio de seguro médico

Se denominan preexistencias las enfermedades o condiciones médicas que ya tenías antes de contratar el nuevo seguro. Al cambiar de aseguradora, deberás rellenar un cuestionario de salud donde declararás estas condiciones.

Las implicaciones más habituales son:

• Exclusión de cobertura: la nueva compañía puede no cubrir tratamientos relacionados con esa enfermedad.
• Sobrecoste en la prima: acepta asegurarte pero con un recargo mensual por el mayor riesgo.
• Rechazo de la solicitud: en enfermedades graves o crónicas complejas, algunas aseguradoras pueden denegar la póliza.

Si tienes una patología en tratamiento activo, estudia con mucho cuidado las condiciones de la nueva compañía antes de cancelar la actual, ya que podrías quedarte sin cobertura para ese tratamiento.

Checklist antes de firmar con la nueva aseguradora

• ✅ He comprobado la fecha exacta de vencimiento de mi póliza actual.
• ✅ He notificado la baja con más de 30 días de antelación y guardo el justificante.
• ✅ He verificado que mis médicos y especialistas habituales están en el cuadro de la nueva compañía.
• ✅ He revisado los períodos de carencia de la nueva póliza y sé si me los aplican o no.
• ✅ He declarado mis preexistencias y conozco cómo las gestiona la nueva aseguradora.
• ✅ He comprobado el precio real de renovación (no solo el precio promocional del primer año).
• ✅ He cancelado la domiciliación bancaria de la póliza antigua.
• ✅ La nueva póliza empieza el mismo día que termina la antigua (sin días descubiertos).

Preguntas frecuentes sobre cómo cambiar de seguro médico

¿Puedo cambiar de mutua médica en cualquier momento del año?

No. La baja solo es efectiva sin penalización económica si la notificas con al menos un mes de antelación al vencimiento anual de la póliza. Hacerlo a mitad del año contratado obliga a seguir pagando las cuotas hasta que finalice el período.

¿Qué documentos necesito para dar de baja un seguro médico?

Básicamente necesitas tu DNI o NIE, el número de póliza y la fecha de vencimiento del contrato. Con esos datos puedes redactar la notificación de baja. Algunas aseguradoras también cuentan con formularios propios en su web o área de cliente.

¿Cambiar de seguro médico implica cambiar de médico?

Depende de si tu médico habitual pertenece al cuadro de la nueva aseguradora. Antes de formalizar el cambio, consulta el listado de profesionales de la nueva póliza. Si contratas un seguro de reembolso, podrás seguir con cualquier médico y la compañía te devolverá un porcentaje del gasto.

¿Puedo recuperar la prima pagada si doy de baja el seguro fuera de plazo?

En general, no. Si la baja se produce fuera del plazo establecido, no existe devolución de la prima ya abonada. La excepción sería que la aseguradora haya modificado las condiciones del contrato sin notificártelo con los dos meses reglamentarios de antelación, en cuyo caso puedes reclamar el importe cobrado indebidamente.

¿Cuánto tiempo se tarda en cambiar de seguro médico?

El proceso de notificación en sí es inmediato (un email o carta). La baja efectiva tiene lugar en la fecha de vencimiento de tu póliza. Contratar la nueva póliza puede llevar entre 24 y 72 horas dependiendo de la compañía y de si hay cuestionario médico previo.

¿Qué ocurre con un siniestro abierto si cambio de seguro?

Si estás en medio de un tratamiento activo, la nueva compañía puede considerar esa patología una preexistencia y no cubrirla. Lo más prudente es valorar el cambio una vez concluido el tratamiento, o buscar una aseguradora que garantice por escrito la continuidad de la cobertura para ese proceso concreto.