Seguros Médicos para Colectivos: Protege a tu empresa y empleados

El seguro de ahorro para colectivos es una modalidad del seguro de vida con función similar a los planes de pensiones empresariales: un complemento para ahorrar a medio y largo plazo. Algunas pólizas sirven exclusivamente como complemento de jubilación, mientras que otras funcionan también como instrumento de inversión. Es diferente del seguro de vida riesgo, que cubre fallecimiento e invalidez.

Pueden acceder a un seguro médico colectivo todos los que formen parte de una entidad común: trabajadores de una empresa, socios de un club, miembros de un organismo público, integrantes de un sindicato, miembros de una asociación profesional, integrantes de una federación, estudiantes de una universidad, etc. El vínculo común debe ser previo a la contratación del seguro.

Colectivos abiertos: La empresa ofrece el seguro médico a todos los trabajadores con condiciones especiales, pero cada uno decide si contrata o no. El que se adhiere paga la prima vía nómina.

Colectivos cerrados: La empresa contrata el seguro para todos sus trabajadores y asume el coste íntegro, generando un único recibo mensual.

Las compañías aseguradoras analizan siempre: el número total de asegurados, cuántos son hombres y cuántas mujeres, la edad de cada persona a asegurar, la actividad del colectivo y las coberturas elegidas. A mayor número de asegurados y menor edad media, el precio por persona es más bajo.

Sí. En colectivos grandes, habitualmente a partir de 10-15 asegurados dependiendo de la aseguradora, es posible contratar un seguro colectivo de salud sin cuestionario médico o con uno muy reducido. Esto significa que todos los miembros del grupo quedan cubiertos independientemente de sus condiciones de salud previas, lo cual es una ventaja muy significativa respecto al seguro individual.

La mayoría de pólizas colectivas que ofrecemos no tienen copagos: el asegurado accede a todos los servicios del cuadro médico sin pago adicional por acto médico. Esta es una de las principales ventajas de la contratación colectiva frente al seguro individual, que en muchas modalidades sí incluye copago por consulta.

Los factores que determinan el precio son: la actividad del colectivo, el número de miembros (a más asegurados, menor precio), la edad media del grupo (a menor edad media, menor precio), las coberturas contratadas, la aseguradora elegida y si es un seguro abierto o cerrado. Un seguro cerrado suele ser más barato porque implica mayor número de asegurados garantizados.

Generalmente las condiciones son iguales o mejores: se eliminan o reducen periodos de carencia, se pueden suprimir los copagos total o parcialmente, no se exige cuestionario de salud (o es más reducido) y se pueden añadir coberturas adicionales. Los precios también son más competitivos al distribuirse el riesgo entre más personas.

La empresa puede deducir el 100% del gasto en primas en el Impuesto de Sociedades (estimación directa o por módulos). Adicionalmente, el seguro de salud colectivo no computa como rendimiento del trabajo para el empleado hasta 500 €/año por asegurado (o 1.500 € en caso de discapacidad), lo que permite ofrecer un beneficio de valor real sin aumento del coste salarial bruto.

El número mínimo varía según la aseguradora: algunas permiten contratar seguros colectivos desde 3 personas, aunque lo habitual es que las mejores condiciones (sin cuestionario médico, sin carencias) se obtengan a partir de 5-10 asegurados. Para pólizas de empresa de gran cobertura o con condiciones muy ventajosas, algunas aseguradoras requieren un mínimo de 25-30 empleados.